退休年金規劃》勞保年金試算、年金險比較、ETF打造終身俸
[Newtalk新聞] 在這個時代，大家都清楚，退休的模樣必須由自己親手創造，看著逐年上漲的物價，是否也曾焦慮地問自己：「只靠勞保年金，真的夠用嗎？」、「市面上的年金險，真的划算嗎？」退休規劃，就像一場需要長期準備的馬拉松，而不是短跑衝刺，退休金主要由三項元素所組成，政府提供的勞保年金、保險公司的商業年金險，以及最關鍵自己主導的自製終身俸。
這篇文章將清晰解析勞保年金與商業年金險的運作模式與利弊，並探索如何運用 ETF 這個強大的工具，打造一個真正兼具彈性與成長性的退休現金流。
退休金缺口，比你想得還大
許多人認為退休金只要準備到一筆固定的金額就好，卻忽略了兩個會吃掉退休金的大問題：「通貨膨脹」與「長壽風險」，二十年前，100 元可以買到一個便當加上一杯珍珠奶茶；今天，100 元可能只夠買一個便當。這就是通貨膨脹的力量，它讓手中的錢，隨著時間流逝而變得越來越薄，若退休金增長速度跟不上通膨，就等於每年都在無形中虧損。
同時，醫療進步讓我們越來越長壽，這是好事，但也意味著退休後「只出不進」的時間拉長了，過去規劃到 80 歲的退休金，現在可能要延伸到 90 歲甚至 100 歲，這兩大因素，正是造成「退休金缺口」的主要原因—以為準備夠了，但實際上遠遠不足。
退休年金：勞保年金
勞保老年年金是政府提供的社會保險，是退休生活最基礎的依靠。只要符合資格，就能在退休後按月領取，提供穩定的現金流。
誰可以領勞保老年年金？
根據勞保局規定，請領資格主要有以下幾種（截至2025年，法定請領年齡為 64 歲，並將逐步調高至 65 歲）：
．年滿法定請領年齡，且保險年資合計滿 15 年。
．擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿 15 年，年滿 55 歲退職者。
．保險年資合計未滿 15 年，但年滿 65 歲者，可選擇一次請領老年給付。
勞保年金怎麼算？
勞保年金的計算方式有兩種，勞保局會自動選擇最有利的公式計算：
．A式：(平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%) 3,000元。
．B式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。
試算範例：假設王先生今年 64 歲退休，勞保年資 30 年，其最高 60 個月的平均月投保薪資為 45,800 元。
．套用 B 式計算：45,800×30×1.55 元 (月領) 。
這筆錢是基本的生活保障，但若想維持退休前的生活品質，顯然需要更多準備。想知道自己能領多少嗎？可以直接到勞保局e化服務系統進行最精準的線上試算。
退休年金：商業年金險
當年金議題被廣泛討論時，保險公司推出的「年金險」便成為許多人的選項之一，它本質上是一種保險合約，先定期或單筆繳交保費給保險公司，到約定年齡後，再由保險公司分期給一筆錢（年金）。
年金險的種類與運作
．即期年金：一次繳清保費後，馬上或短期內就開始領取年金，適合即將退休的人。
．遞延年金：繳費一段時間後，經過約定的等待期（累積期），才開始領取年金，適合距離退休還很遠的年輕族群。
年金險提供了「穩定」的承諾，但也犧牲了「彈性」與「成長性」，對於追求資產成長以對抗通膨的現代退休規劃者而言，這可能不是最佳解。
退休年金第三層保障：用 ETF 自製終身俸
與其將退休的未來交給別人，不如親手創造。當了解金融工具的原理，就能為自己打造一個比年金險更強大、更具彈性的「自製終身俸」。而核心工具，就是 ETF (指數股票型基金)。
為什麼要自製退休年金？
．更高的預期報酬：直接投資全球市場，長期下來的年化報酬率潛力，遠高於傳統年金險的宣告利率，更能有效對抗通膨。
．完全的資金主導權：資產 100% 在自己名下，沒有閉鎖期，可以隨時依據人生規劃調整或提領，保有最大彈性。
．透明的投資組合：清楚知道自己的每一塊錢投資在哪裡，費用結構簡單明瞭。
如何用 ETF 規劃退休現金流？
想像一下，不是只投資台積電或蘋果，而是用一筆錢，就買下全世界數千家最頂尖公司的股票與債券。這就是全球分散、低成本的 ETF所提供的強大優勢。透過建立一個包含全球股票與債券的 ETF 投資組合，可以有效分散風險，並捕捉全球市場的長期成長紅利。
一個常見的退休提領參考法則是「4%法則」：退休後，每年從投資組合中提領 4% 作為生活費。雖然這是一個簡化的概念，但它背後的邏輯是，一個股債配置均衡的投資組合，其長期增長有望覆蓋甚至超過提領率，讓資產活得比自己更久。
退休年金常見問題 (Q&A)
Q1：勞保年金和勞工退休金（勞退新制）有什麼不一樣？
這兩者完全不同！「勞保年金」是社會保險，只要按時繳保費，符合資格就能領。「勞工退休金」則是個人退休金專戶，由雇主每月強制提撥薪資的 6% 到戶頭，這筆錢 100% 屬於自己。
Q2：退休到底要準備多少錢才夠？
沒有標準答案，取決於想要過什麼樣的退休生活。一個簡單的估算方式是「退休後年開銷的 25 倍」。但更精準的方式，是透過專業工具進行財務健檢，考量通膨與生活方式來規劃。
Q3：自由工作者/沒有工作，也能規劃退休金嗎？
可以的！沒有參加勞保的國民，可以投保「國民年金」，一樣能在年老時提供基本的保障。更重要的是，不論職業是什麼，都可以透過「ETF自製年金」的方式，主動為自己創造更豐厚的退休金。
退休規劃從來不是一道單選題。穩健的策略是將這三層保障都納入考量：以勞保年金為地基，再依據自身需求，思考是否需要商業年金險，但最關鍵的，是必須為自己建立一個能成長、抗通膨的「ETF自製終身俸」資產池。
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