將來銀賺年輕財／發豪語2年內虧轉盈 將來銀行郭水義：全力搶攻Z世代

央行日前公布上半年銀行業績效，稅前盈餘達2,446億元，創下歷史新高。實體銀行賺錢，但成立近5年的純網銀們，卻仍處於虧損階段，如何突破困境已成關注焦點。曾帶領中華電信寫下營收獲利新高，今年2月才接任網銀國家隊—將來銀行（簡稱將來銀）董座的郭水義，日前接受本刊專訪，詳談要如何率領將來銀殺出新路，擺脫「做愈多、虧愈慘」窘境，他強調不會與傳統銀行搶客，準備搶攻Z世代，力拚2年後由虧轉盈。

「預期2027年轉虧為盈是目標，我知道你們一定會問，就先講了，」剛寒暄尚未坐下，今年2月才接任將來銀行（簡稱「將來銀」）董事長的郭水義站在不到10坪大的辦公室說。

面對國內三家純網銀成立近5年以來，全處於虧損狀態，各界都好奇曾經帶領中華電信寫下營收獲利新高的郭水義，究竟要如何率領擁有中華電信、兆豐銀行二大股東，被外界視為網銀國家隊的將來銀殺出重圍？

究竟郭水義信心十足的底氣何來？他特別指著名片上的企業識別LOGO反問本刊，「灰與黃二色組成，合起來唸即是『輝煌』。」他進一步解釋，「策略就是要成為金融科技創新且被信賴品牌。具體方案透過科技驅動，包括AI、Big Data（大數據）等技術，實踐FinTech（金融科技）所有可能性。」簡單地說，郭水義就是要攻進年輕Z世代的荷包。

一位觀察國內純網銀發展的中字輩大學金融系教授指出，「將來銀拓展數位金融客群的方向，就是朝傳統銀行服務較為不足的『年輕學生族群』。」好比曾與中華電信合作「中華電信挺年輕人」開戶專案，吸引20歲左右年輕族群開始使用數位金融服務。

究竟郭水義要搶進Z世代的招數為何？「開啟他們（年輕人）的美好人生，是我們的slogan（口號）。」剛出社會信用小白的年輕人，一出社會接觸的是「嗶」支付、而非「刷」卡的Z世代，正是他的起手式。「報酬率若非太差，持續投資就會變大。」他還透露，自己也鼓勵二個小孩定期定額儲蓄，去做必要投資，時間久了就會展現雪球效應。

「將來就是純網銀，純網銀就是將來。在這個世界，它才開始。沒有誰要跟誰戰，而是要贏得和爭取客戶對純網銀服務的認同，也是成立初衷：『普惠金融』。我的任務就是要把將來銀經營起來。」郭水義不溫不慍地對本刊說。他用最溫和的語氣強調，「我不用戰略二字，而用策略，英文叫strategy；我不喜歡『戰』這個字。」言語中表達最強烈的意志。

「一千元也能投資，代表社會潮流進步。零碎化投資不是負面，這是螞蟻雄兵累積產生的複利效應。」他以過去所服務的中華電信為例，企業每個月從員工薪水中扣一筆錢，公司補助一筆額度，然後投資企業股票，時間久了也是一筆可觀金額。

「只有累積沒有奇蹟。」郭水義引用老子之言，「合抱之木，生於毫末；九層之臺，起於累土；千里之行，始於足下。跟投資是一樣的。」日前剛推出信貸專案受眾正衝著年輕人而來，符合資格者享2‧38％優利，期限最長8年，相較傳統銀行動輒5、6％的利率，門檻相對來得低；手續全在網路上辦理，更是符合「數位原住民」Z世代使用習慣。

在中華電信時期就是公司裡有名的點子王，這次郭水義也結合了國家隊股東的奧援優勢，趁著中南部水災產生大量紓困信貸的需求，救災也同時吸引新客戶。原來，七月底的一次內部主管會議，他看到媒體報導中南部水災嚴重，先暫緩開會行程，接著拋出議題，「即便還處於虧損，也沒有捐贈額度，如果用放款資源做些有意義的事，是否可行？」郭水義回憶說。

他的建議獲得一級主管認同，不到12個小時，整合了風險控管、資訊系統等跨部門，馬上推出低利貸款專案。透過網路能讓一位北漂年輕人得以為南部災情雙親，申請一筆低利貸款。「從行動、心態到地理位置都串聯。實踐了『救急不救窮』理念，與『雨天不收傘』的道義。」郭水義強調。

不僅如此，郭水義還善用中華電、兆豐銀與其他四個股東的力量，打造股東生態圈，像是攜手中華電信、兆豐保險推出「一站式旅平險」，前七月累計承保件數較去年同期大增553％，不僅讓將來銀打入旅遊保險市場，兆豐保險也以此獲「臺灣保險卓越獎」。

今年60歲的郭水義，是中華電信首位具財務專長的董事長。自政大會計研究所畢業後，任職於勤業會計事務所的同時，也兼任中華電信訓練所講師，就這樣遇上當時中華電董事長賀陳旦，賞識其財務專業，邀請擔任董事長特助。這位在友人口中，憑藉著「天道酬勤」信念，努力往上的郭水義，在中華電信就待了23年。

這次接任將來銀董座，對郭水義來說等於是回老本行。大學就讀政大銀行系（後改稱金融系），校友們足以撐起金融半邊天，包括現任央行總裁楊金龍都是校友。上任以來，郭水義每月都會寫一封信給同仁，第一封信就是他念茲在茲的三個願景：轉虧為盈、品牌創新服務和永續，「轉虧為盈是里程碑，它需要時間累積，但趨勢對了。以目前來看，我們的體質是健康的。」

對於將來銀仍處於虧損狀況，身為大股東的中華電信董事長簡志誠坦言，「原來設定（將來銀）五年損益平衡，現在快四年了。（要賺錢）真的不容易，比較好的現象是每年虧損在縮小。」他話鋒一轉說：「我們跟兆豐銀都是大股東，會努力結盟與異業合作，盡量一起打拚、推出服務。」

專訪尾聲，愛看書的郭水義信手拈來、引經據典，他談及最近正在看的一本書《機器人與我們的光明未來》，全程聽似在談願景，但三句仍不離本行。準備趕著往下個行程的他，臨走前不忘分享自己愛看電影，還舉了《一代宗師》宮二小姐對葉問講的一句話：「我爹說，凡習武之人要經三階段，見自己、見天地、見眾生。」目前將來銀正處於「見自己」階段，在他手上是否能再次帶領將來銀甩開虧損陰霾，創下輝煌紀錄，只能等待時間證明。

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