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先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，大部分情况医疗险和意外险就可以，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通算实用一些，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

（ 5 ）普惠保做兜底
兜底的基础保障，每年超过医保大病起付线以后（自己花的医疗费 3-4 万），超过的可以赔付一部分，主要是不限制身体情况，只是根据体况区分健康人群和非健康人群，赔付比例有区别，各地方的保费每年也就不到 200 ，各家是都会赔穿的，所以完全是政府补贴的产品

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力&父母体况比较好&年级不大，可以适当考虑，因为父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括如果发生轻症、中症、重疾理赔后，也会有保费豁免（发生赔付后保费就不用交了，保障继续生效），所以还是有一定的杠杆属性的。

以上纯手打的内容，都来自于我不定期更新的保险科普帖，欢迎大家关注： t/981804

@ETERNAL999 想要责任好，定期升级就选一年期；更担心稳定性就选保证 20 年续保

这种门诊险都不会太稳定，很多发生理赔就不让续保了，或者买了俩年就停售了，只能每年找找，其他的保险科普，欢迎关注我定期更新的保险科普帖： t/981804

如果体况异常不多，优先去考虑正常的医疗险，体况异常比较多再去考虑非标体医疗险。

如果是非标医疗险，想 0 免赔，小一些的疾病也可以去国际部住院治疗，那建议选安盛馨选无忧，劣势就是既往症需要连续续保 3 年才能保进来。

平安健康 e 生安心 2.0 有一个细节，他们家的直付，需要每年特需部理赔超过 2 万以后，后续的住院才可以开通直付服务，而不是大家想的首次住院 10 万，自己付 2 万，剩余 8 万直付，这个是不支持的。

保险产品的细节非常多，包括真的发生理赔了，有争议的点去怎么争取？这些都建议你去找靠谱的人来协助的，自己发生理赔了，很多情况都会抓瞎。

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关于小朋友的保险
先说结论：
保障型的就是这三种，医疗险+重疾险，再搭配意外险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

而、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

三、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

四、注意点
每个家庭情况以及小朋友体况都是不同的，包括保险公司偏好、现有保障、保额等都是不一样的。
举个例子：A 疾病不同公司核保尺度不一样，有的需要等岁数大一些成才可以投保，有的现在可以投但是要除外，有的如果有近期的复查结果就可以保进去。
所以每个家庭情况都是需要做单独分析的。

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@Maco 往上翻一下有写过小朋友的保险怎么配置，针对到每个家庭，最先要确认的就是体况，如果有异常再对应去选这个体况相对宽松核保的产品，其他的保险公司偏好、现有保障、保额，需要具体再分析了

可以看下我定期更新的保险科普帖： t/981804
各产品类型、责任有哪些、父母怎么买保险等，都有详细说

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