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重疾险买了以后也有等待期，大部分是 180 天，少部分是 90 天，等待期内的异常之后也赔不了，还有就是返佣被保险公司查出来，有权利不赔付并且解除合同，如果你想整体了解，可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

不建议买重疾险了，一个是体况不允许了，另一个是杠杆比较低了，基础的保障就是医疗险了，详细的可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

以上希望对 OP 有帮助，内容来自于我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

可以看下我持续更新超过 2 年的保险科普帖，大部分的保险问题都有解答： t/981804

1 、先看健康告知有没有做全，做全了就可以起到基础保障的作用；如果没做全，之后发生理赔，再看是什么疾病，当然也有可能因为没有告知 A 疾病，导致 B 疾病也拒赔掉，因为健康告知漏掉了 A ，所以拒赔甚至解除合同都是有可能的
2 、现在这份医疗险，责任稍微有点掉队，比如外购药责任是没有的，外购药指的是医院没有的药，如果有医生处方，合理且必须的就可以去医院外的药店购买，当然现在公立医院普通部开院外药处方是比较费劲的，这里就不展开说了；还有质子重离子是赠险，理论上他不是在主险的保证续保条款里，是存在发生质子重离子理赔后，该责任不让继续续保的可能性，质子重离子就是癌症放疗的高阶版，效果更好，辐射更低，单次治疗纯自费大概在 20-30 万左右
3 、换到其他产品，也是需要先看身体情况，大概率父母的体况只能买一些免健告的产品了，会约定投保前的一些重大既往症，责任目前也是比较好的了，包括稳定性也不错
4 、配置合理性，父母的话保障型的其实就是医疗险+意外险了，重疾险杠杆也很低了，不建议买了
5 、各地的普惠保是一个社保的补充，是介于社保和商业保险（比如百万医疗险）之间的一个补充，每年大概 3-4 万的起付线高+有一定的赔付比例（一般是健康人群 70%赔付+非健康人群 35%赔付），算一个基础的补充了

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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如果每年 6%-7%，肯定是港险，而且这个肯定是分红的数据，具体到每年肯定要打折的，因为港险的保底很低，90%以上的收益全靠分红，回本时间相比内地会慢很多，应该不太能满足快速回本+每年 6%-7%的演示分红。
内地的保险，这种叫快返年金，主要就是回本快，基本都是 5 年左右回本（根据缴费期，如 1 年交、3 年交、5 年交），而且会写在合同的现金价值里，第 5 年开始每年的年金（也可以算做利息）大概 2%-3%，但是大概 70%-80%都是保证的，也就是确定可以拿到手的，再加上分红的数据。
所以如果你更关注每年的利息，港险大概率每年会多一些；如果更关注资金的灵活性，5 年回本以后，每年稳定吃利息，最少能够拿到保底的 2%+分红（ 0.5%-1.5%），内地的更适合你。

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看对投资收益的期望了，想无风险获得相对高一些的收益（ 5%+），不太可能了。
想长期稳健每年都能获得不错的收益，债券基金还可以
保本保收益能长期确定性的资产，其实也只有储蓄险了，想 IRR 比较稳定的在 2.5%+，选一个分红型的产品，保证收益 1.3%左右 + 分红（ 1.2% - 1.5%）还是概率比较大的
当然以上都是基于国内的资产了，关于储蓄险想了解，可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）

重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

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