@aikdong
[58 楼是明白人，俺也是这么看的]

写个小故事：
今天不知道哪根筋抽了，算了一下 [消费贷] ，得到答案以后还有点后怕，反复验证并确认就是这样，消费贷并不普惠。

现在，我把刚学的知识共享出来，如果是错的，起码也能拿来讨论，以下是我的过程，仅以我个人为例：

要谈消费贷是否划算，需要引入两个概念：
IRR （内部收益率） 和 EAR （实际利率）

这两单词是用来计算 [复利] 的价值的，不是用来计算 [利息/本金=粗鄙的贷款利率] 的

关于 [复利的价值] 大白话的原理就是：
1-钱在银行那里是有成本 or 收益，一笔贷款，越早偿还，银行可以更快把这笔资金运用起来，银行的价值上升了，等价过来，卡佬的价值就下降了
2-贴现，10 年前的 100 元的购买力，和 10 年后 100 元的购买力不可同日而语，就拿 30 年国债 2.5% 来看，每年啥也不干，100 元第二年变成 102.5%

那么，如何知道 IRR 和 EAR 的情况呢？尤其 EAR

我从银行的 [等额本息，36 期，20 万] 的还款安排列表扒了一下数据，大概长这样：
{列位置=A,B,C,D}
{表头=期数,偿还本金,偿还利息,当期现金流变动}
{行 0=0,0,0,200000}
{行 1=1,5,304.46,525.03,5,829.49}
{行 2=2,5,318.39,511.10,5,829.49}
以此类推....

36 期的贷款，对应 37 行数据，作为行 0 ，第一个拿到现金流的月份要自己手补一下

接下来就很简单了，根据 excel 公式：
IRR=(D2:D38)
EAR=(1+IRR)^36-1

于是，测得宣传语写的这个贷款产品
[年单利率：2.65%] （已用券）
[等额本息，36 期，20 万]

其实际的
[IRR≈0.26%； EAR≈9.90%]

事后，我还用 IRR 验证一下 PMT 函数，PMT 函数可通过 IRR 的值，反算出等额本息的每月应还本金和利息
※PMT = Excel 的 payment 函数，具体语句是 IPMT （利息） 和 PPMT （本金）

经验证回来的每月本金和每月利息都匹配
事实证明，IRR 和 EAR 就是业内人士在看的指标，他们也是用这个测算的数据，并跟我们签贷款合同的

那么知道 IRR 和 EAR 有什么作用？
其一，简单理解，一个 EAR=9.9% 的产品，每年在榨干你 10% 的价值，稳如老狗的货基是 2%～ 3% 左右
其二，重提 [复利] 的威力，越来越富的背后，就是越来越有 [价值] ，如果重视积累，并且不被银行或任何其他人提走你的价值，咱会越来越富有价值，并且莫名其妙变得富有
其三，去它的消费贷