今日摸鱼，和老哥们分享下自己家的财务情况，顺便抛砖引玉学习学习老哥们的财务规划
和老婆结婚 4 年了，前年开始每月记账记录剩余，上个月把 2025 年的收支做了年度总结，然后一起畅聊了财务规划。
BG
家庭人口：我（ 32 岁）、老婆（ 33 岁）、我妈（ 61 岁）、小孩（ 2 岁半）
工作情况：我、老婆上班，妈无业在家带小孩+做饭
家庭情况仅计算我们小家庭当前人员
收入
总计：370,000
我：工资 15*13 总计 195K
老婆：工资 10*12 + 绩效 25+15+15 总计 175K
支出
总计：理论值 113,520 ，实际去年支出大于该数据（ 20w ）
杂费
妈 2000 ，用于生活费和菜钱
物业费 360
水电气 200
我零花钱 2000
老婆零花钱 1500
其它支出从今年开始将>100 的支出会记录在册，按月总计当月总体支出
房贷
房贷：每月 6000 ，由老婆公积金账户按月冲抵
公积金部分考虑到目前提取不方便，收支未计入资产表中
车贷
车贷：每月 3400 ，24/9 至 26/9 ，今年 9 月结束
分析&计划
近期每月变化记录如图
分析
目前我们家庭财产大部分放在银行的短期理财中，年化 1~2%，这部分利息远低于基金持仓中的债券&红利低波。计划今年将 70%部分转移到基金中，并按以下比例进行投资（老哥们有建议也可以分享出来学习学习）
总计
不管什么策略、计划、理论，都是以人为本，比较幸运的是有个步调一致的老婆可以共同规划、实施，理解前人说的家庭需要经营，不管是经济还是感情。
私房钱
零花钱+婚前小金库之前有买点基金股票，目前
基金 50,000
股票 130,000
钩子
不定期过几年再和大家分享，这是个小号也可以畅所欲言，希望到时候能有一个好的增长 :-)
第 1 条附言 3 月 27 日
集中回复大家比较关注的几个问题
投资比例
都是个人看好的方向，做长期投资，总体低风险:高风险比例是45:55，会在后面调整相关比例，还是想在第一桶金基础上有高的增长，在保证有应急资金的情况下。目前基金里还是25，看情况慢慢进场。
公积金冲抵房贷
事业单位，她们好像是按去年总收入/12月*12%来计算的，目前每个月看到入账是这么多
怎么攒的
我俩大学里认识的，毕业上班已有9年（我18年开始过w，她18年上岸之后19年开始过w），家里在买房买车上大概支持了30w左右，老辈子经常会爆金币给小孩
总结下来是没有大额开销习惯，各自身体也比较健康，消费观念都属于极省派，应该是之前过苦日子养成的，没有奢侈品or低性价比消费习惯
 | 1 Batututu 3 月 27 日  13 本来昨天焦虑今天好了，现在又开始焦虑了 |
 | 2 hidemyself 3 月 27 日 很好的分享，也没什么额外的消费 |
 | 3 gotOwt 3 月 27 日 羡慕你们，可以和老婆一起理财 |
 | 4 yifangtongxing28 3 月 27 日 4 前面还行，看到你列得投资计划没绷住，也好，交交学费总是好的 |
 | 5 marquina 3 月 27 日 感觉家庭关系挺融洽, 祝好运! |
 | 6 rockddd 3 月 27 日 我家是我和我老婆各理各的，她做生意钱流水很大，也没办法理的很详细。 |
 | 7 JamesR 3 月 27 日 1 楼主家庭工作收入比较高这种情况，建议全部货币基金得了（天天基金网里找个收益高点的），别买什么股票类基金，这样可以免受股票账户波动之苦。 如果一定要买点股票类基金，可以 80% 货币基金 + 20% 标普 500QDII 基金，这样总共只需买 2 个基金就行，比较简单，波动也较小。 你说半天如果一定要炒股投资去致富的话，我只能说投资还是相当专业的一件事，应该会占用你很多工作及业余时间。可以看看医生这个群体炒股的收益水平，了解一下要不要去搞这个。 |
 | 8 allinQQQ 3 月 27 日 1 那我就分享几条： 总金额不算大，建议减少标的，降低精力分散，增加稳健投资类占比，先防御再进攻，坚持长线定投，一定是用未来 1-2 年用不到的闲钱来投资，留够应急资金，避免震荡期间缺钱了在低位割肉 |
 | 9 zhangyoucaiyo 3 月 27 日 现在更焦虑了 |
 | 10 haoyunyinglai 3 月 27 日 感谢分享，很真实了已经 |
 | 11 Lemonadeccc 3 月 27 日 1 谢谢分享，但是最近我还是不登录了 |
 | 12 KKKKale 3 月 27 日 求推荐交行和邮储买哪些理财呀？ 刚好最近也主要在用这两个银行~ |
 | 13 weegc 3 月 27 日 盲猜已经超过了 90%的中国家庭 |
 | 14 fxxkgw 3 月 27 日 via Android 跟你说的最简单的 A 股熊市是定投指数 ETF 例如 500ETF 然后等大盘再次到 4000 左右卖掉 综合年化还是可以的  |
| 15 fxxkgw 3 月 27 日 via Android |
 | 16 Xhack 3 月 27 日 能和你一起对账 还是挺羡慕的。 |
 | 17 Avedge 3 月 27 日 家庭收入 37w 已经超过 9 成的家庭了 |
 | 18 HusaYn 3 月 27 日 只要不投资 A 股，怎么都好 |
 | 19 sparrowMan 3 月 27 日 “房贷：每月 6000 ，由老婆公积金账户按月冲抵” 你老婆的公积金月缴额真高啊 厉害 厉害 |
 | 20 tzhl 3 月 27 日 via iPhone 可以了，我们去年用了 30 万 |
 | 21 wobuchiyu 3 月 27 日 你老婆一个月公积金 6000 工资咋才 10 咋弄的 |
 | 22 xubeiyou 3 月 27 日 我现在的收入是你们夫妻加起来的 但是我剩下的钱没你们多 第一我很多年前投资亏了 第二 就是杭州这边开销还是大的 没买房 租的 有孩子 暂时让老婆领着失业金 年底在看情况 |
 | 24 timeyoyo 3 月 27 日 个人建议理财的那部分： 大头建议都都放到股市里面换成资费低一点的红利 ETF 找个大跌的日子 直接闭眼买了，就当养老金定存了，收收分红，品类整多了管理成本高； |
 | 25 guanhui07 3 月 27 日 羡慕 |
 | 26 thulof 3 月 27 日 老婆事业单位吧，有补充公积金 |
 | 27 tool2dx 3 月 27 日 via Android 女方资产比例超过 51%，是不是有点多了。 |
 | 28 nathanw 3 月 27 日 还有停车费，车险，保养，偶尔出去旅游，小孩，开销还多着 |
 | 29 jimrok 3 月 27 日 你这个收入水平，应该考虑配置一些保险，适度的保险。因为你既不是大富之家，像张雪峰这种，没有保险也可以直接从公司提现金出来治病。又不是街上跑外卖的小哥，出了事要么认命，要么找水滴筹。 |
 | 30 Sawyerhou 3 月 27 日 via Android 打算投 70%到股权？会不会太多了？ |
 | 31 songone 3 月 27 日 和我家的收入开支差不多~ 不过我和我老婆每人还配置了重疾险，她自己也买了商业养老，以及给部分老人配置了商业养老。 |
 | 32 zhixuanziben 3 月 27 日 为什么不问问 ChatGPT 呢，把你的家庭情况给他说说，让他帮你评估下资产配置，绝对比网友靠谱。 |
 | 33 gloeaerris 3 月 27 日 非常健康的财务管理了  让别人看了焦虑 |
 | 34 rrubick 3 月 27 日 好有钱好羡慕啊。。。 但是这种我一点不反感，那些一边晒钱一边无病呻吟的，我可 qtm 的吧 |
 | 35 zgsi 3 月 27 日 1 和前五年我的情况很像 不过当时银行理财都 5 左右 最近陆陆续续都到期了 你银行理财偏多,现在利率都 1,2 太少了 不过你基金加股票再加自己的小金库也不少了 可以把要理财的钱分 10 份儿 3 份儿底仓,3 份儿高抛低吸,4 份儿现金流 可以考虑定投一些 etf 沪深 300,恒生科技,纳指/标普,黄金这些 目前都在震荡,上半年正是定投的好时机 |
 | 36 Marlon 3 月 27 日 和我家的收入差不多，但是我家没存款。。。房贷 11000 + 租房 5000 + 孩子兴趣班 4000 + 我零花钱 4000 + 老婆零花钱 3000 + 接娃阿姨 2000 + 小孩衣服鞋子玩具等 1000 。还没算保险、养车、旅游、过年等一次性开销。，崩溃。 |
 | 37 mamba 3 月 27 日 一个月家里开销四个人就 6000 ？ |
 | 38 nb85144 3 月 27 日 很清楚，excel 记账好用吗 |
 | 39 wengjin456123 3 月 27 日 via Android 挺好的，抗风险能力很强 |
 | 40 berrybeberry 3 月 27 日 已经超过 90%的家庭了 |
 | 42 IceSolStice 3 月 27 日 @xubeiyou 我也一样啊，我老婆还跟我差不多，可能我花钱太大手大脚了，每年也提前还点房贷 |
 | 43 easyVer OP @wobuchiyu @sparrowMan 公积金双边是 4000 左右，之前有余额，相当于每月 4000+余额 2000 来冲抵 |
 | 44 kingslayer 3 月 27 日 建议恒科的部分，分给美股。hhh |
 | 45 maplelin 3 月 27 日 稀有金属换成贵金属吧，除了黄金，其他的金属就是纯纯的周期股，现在还是周期景气的时候，等进入周期下行期连本带利都要还回去 |
 | 46 r79135 3 月 27 日 怎么做到的 1 万的工资，公积金 6 千能覆盖而且按你的意思甚至还有结余（提取不方便），这看起来公积金快跟工资齐平了 |
 | 47 jianzong 3 月 27 日 投资有 25%，很不错了。房贷没有列到资产负债表吗？也分享我的比例，前几年负债超过 60% 压力真的大，这两年努力工作还了很多房贷，轻松了不少。  |
 | 48 linzyu2 3 月 27 日 买基金时，记得理解成立以来的最大回撤率，看是不是在自己亏损预期内，尽量定投。近一个月，我刚投资基金，稳健型基金就货币基金和中波固收+，中波固收是我能接受回撤风险和收益都在接受范围，虽然它也是绿了。 |
 | 49 SuperManNoPain 3 月 27 日 债务可以尽快催收，越拖越难收 |
 | 50 kcerty 3 月 27 日 OP 老婆公积金好高啊，每个月工资 10k ，公积金双边 4k ，什么公司给那么多。 |
 | 51 sam2478 3 月 27 日 工作应该刚好差不多十年，怎么存到这么多钱的 |
 | 53 wxff 3 月 27 日 提前还住房贷款没？ |
 | 54 Eagleyes 3 月 27 日 你这个看的太晕了，年收入 37 万，就请问每年大概能结余存下多少钱吧？ 如果结余 1/3 为一般水平， 1/2 为厉害水平， 大于 1/2 为人上人水平 |
 | 55 Fish1024 3 月 27 日 挺能攒钱的。 |
 | 57 yingqi1 3 月 27 日 100w 不值得分那么细那么多，并且风险也比较大，我的方案： 丢货币基金(活期+plus 便于取出来) + 月末季度末 存款冲量 + 小额港股打新 + 国内商新客理财。 这样整体跑赢通胀，并且都是低风险。 |
 | 58 JiafuYuan 3 月 27 日 这几年手上有房的,又努力上进的,资产都得缩水几百个了 |
 | 59 nanyancc 3 月 27 日 首先祝福 OP 其次我有点关于投资的建议：美股是个成熟的市场，比例不应该和港股恒生科技一致。港股受流动性影响非常严重。建议美股在“股票类”投资中占 7 成左右，中、港、日市场做卫星仓。 看你贴出的图片中代码一栏，应该是买的 A 股吧？但是我很多没搜到对应的 ETF 。 如果愿意折腾，可以开海外账户投资。 |
 | 60 JRay 3 月 27 日 卧槽，都是一样大，为啥你能现金流有接近 100 个。 |
 | 61 wetalk 3 月 27 日 @yifangtongxing28 #4 都是偏稳健基金，问题在哪？ |
 | 62 Tuwofie 3 月 27 日 不错的梳理，支出往多算，收入往少算，这样冗余多点 |
 | 63 1622346252 3 月 27 日 怎么管理私房钱不被发现的 |
 | 64 fcoolish 3 月 27 日 公积金感觉加进来更合适 |
 | 65 jackcfan 3 月 27 日 没看到保险，建议还是配置上，大人的重疾险+医疗险，花小钱办大事，小孩的这么小越早买越便宜。我的情况是，2 大+2 小，一年保费 1w 左右。至于老人的只能靠医保了，老人的保险太贵了 |
 | 66 horizon 3 月 27 日 推荐一个 app有知有行，做家庭资产盘点的 |
 | 67 yunkaii 3 月 27 日 via iPhone 幸福的楼主，恒科不要投了，名字叫恒生科技其实是恒生外卖，投别的吧 |
 | 68 ylsc633 3 月 27 日 没有公积金么？ |
 | 69 nbafive 3 月 27 日 via Android 不给老妈工资吗？至少给老妈工资 3k 吧 两人收入这么高，再家庭生活费菜钱 2k |
 | 70 C64NRD 3 月 27 日 挺好的，保持增长  |
 | 71 likooo125802023 &bsp;3 月 27 日 卧槽，才 4 年就能攒 100w |
 | 72 spirodelazz 3 月 27 日 @wetalk #61 美股、小金属和恒科这些都算高波动的，他这个组合极限情况最大回撤可能在 15%左右。真要稳健只配中短债、沪深 300 、红利这些 |
 | 73 katfao 3 月 27 日 很有用的分享，在 v 站看了这些帖子，感觉小家庭的生活方式差异都好大。 |
 | 74 hezhile 3 月 28 日 同意楼上的 加上保险 小孩读幼儿园开始 （还有要不要考虑二胎？ 支出会增加的 |
 | 75 smoothjudy8846 3 月 28 日 不错的分享～有机会再展开讲下投资 |
 | 76 kawaii303 3 月 29 日 1.每个月月初记录上个月的资产余额是挺好的一个习惯，能大概知道支出情况，对于了解总体情况很有用，用记账软件记录每笔小额支出其实很麻烦。 2.不建议买沪深 300 指数基金，看了雪球用户“持有封基“””研究的沪深 300 指数过去 20 年（ 2005 年~2024 年）的收益情况，过去 20 年总收益是 292.52%，年化收益是 7.1%，但是如果去掉里面 2006 年的收益率 121.02%，2007 年的收益率 161.55%，剩余的 18 年总收益率只有 9.95%，平均年化收益率只有 0.55%，还不如存银行划算，对于坚持长期定投的人来说，这样的收益率太低了。https://xqimg.imedao.com/192a78603b55e4f03fe28b1e.png!800.jpg 参考来源：从数学的角度来探讨为什么 A 股七输二平一赢？ https://xueqiu.com/6146592061/308743759 |
 | 77 diligentCoding 3 月 30 日 正常的家庭配置拿 50% 钱买买红利指数或者股票高风险可以但别一直输血就行，然后 30% 弄点中短债什么的，羡慕楼主老婆的价值观 |
 | 78 mahaitao 23 天前 已截图发给你老婆了。 |
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