从收益来看，你应该提前还房贷。

从流动性角度来看，你可以考虑提前还信用贷（假定提前还信用贷没有手续费）。

@xjyhsaz 注意审题：利率 3.5 ，按月付息，三年到期还本

不是类似于信用卡提现那种（也就是你说的“哪怕还了 29 万，也是按 30 万计算利息”）

支持！！！

可以作为记账软件么～～～

你觉得房贷利息吃人，大概率是因为你投资了房产但是房产没有增值。我们反过来想，假设你从银行贷款了 100 万，你没买房，而是去投资，假定投资利率有 5.0%（方便计算），那么从 19 年到 23 年一共 4 年，你可以获得利息：
第一年获得利息：5w ；
第二年获得利息：5w ；
第三年获得利息：5w ；
第四年获得利息：5w 。
假定你再从本金里提出 5w ，那么这个现金流，可以刚好覆盖你的还款本金。

这就是为什么我说银行并没有从你身上赚到超额利润，银行不给你放贷，他如果拿这个钱投资，只要他的收益等于你的房贷，那么从银行角度来说他和放贷给你没有任何区别。

反过来说，只要你自己的投资收益大于房贷，你就不应该提前还贷；否则，你的投资收益小于放贷，你就应该提前还贷。什么 1/3 时间提前还贷最划算什么的，什么后期提前还贷不划算什么的，都是错误的观点。

1. 不同时间产生的利息不能相加，如果你的结论建立在你把利息简单的加起来了，那么你的结论一定是错的。

2. 假定可以无成本的提前还贷（也就是现在的政策），任何一种还款方式，都是一模一样的，比如说等额本息和等额本金。你每个月需要还的钱分为两部分 X+Y ，其中 X=你的剩余本金*年利率 /12 ； Y 是一个动态的数字，等额本息和等额本金是 Y1 和 Y2.

3. 假定你可以提前还贷，你可以把等额本息“变换”为等额本金，方法就是每个月申请一次提前还贷。

原文：30 年按揭，总利息竟然几乎等于贷款本金，贷 100 万，竟然要还 200 万！

假定存款利率=贷款利率，那么存钱 30 年，总利息竟然几乎等于存款本金，贷 100 万，竟然可以到手 200 万！

PS：能不能别动不动就惊讶啊 = =！

如果 2.8*100=280w 超过预算了，可以看一下共有产权房： https://hznews.hangzhou.com.cn/chengshi/content/2023-02/27/content_8480330.htm

兄弟，看看三墩北，靠近阿里云，但又是西湖区，位置绝中绝！

退烧后就可以正常干活了（做饭，上班都可以），但是巨咳；

2 周后基本上不咳了，自我感觉完全恢复。

只能说，你把香港银行想得跟国内支付宝一样好了。

利益相关：有过香港银行卡开卡经历，了解过香港从银行渠道购买股票的手续费的人的一点吐槽。PS：我的开户行是恒生银行。

https://www.chinadaily.com.cn/

了解地道的英文怎么说（不要笑，确实是我们英语老师的唯一推荐）

@wangdefu 我这个计算的收益会比你这种存法高，原因是我再计算 3%的收益的时候，是每年都利滚利的，你这种是 3 年滚一次。

为了说清楚这件事情，我帮你计算一下：

本金 9000 元，3 年定期 3%，到期滚存，30 年后：9000*(1+3*0.03)^10=21306 ，收益为：(21306-9000)/9000=137%；

注意：每年滚存的收益是=（ 1+0.03 ）^30-1=143%。

@kop1989smurf 帮你计算一下减税效果哈：

- 假定收益率为 0%，投入当年税负为 25%：（极端情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0)^30=12000 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：12000*0.97=11640 ，总收益为：(11640-9000)/9000=29.3%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为 0%。

- 假定收益率为 2%，投入当年税负为 25%：（悲观情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0.02)^30=21736 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：21736*0.97=21083 ，总收益为：(21083-9000)/9000=134%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为(1+0.02)^30-1=81%。

- 假定收益率为 4%，投入当年税负为 25%：（普通情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0.04)^30=38920 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：38920*0.97=37752 ，总收益为：(37752-9000)/9000=319%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为(1+0.04)^30-1=224%。

- 假定收益率为 6%，投入当年税负为 25%：（乐观情形）
投入 9000 ，账面资金为 12000 ，30 年后账户为：12000*(1+0.06)^30=68921 ，假定料敌从宽收取本金税 3%，得到钱为：68921*0.97=66853 ，总收益为：(66853-9000)/9000=642%。
如果不存入养老金，存入银行，总收益为(1+0.06)^30-1=474%。

减税效果明不明显一目了然……

这玩意儿最逆天的是，投入 9000 账面得到 12000 ，使得你赢到了起跑线上。当然承担的风险是：1. 道德风险，可能这笔钱被黑了； 2. 流动性风险，取不出来。

@Tyuans 虽然但是，你这 1w2 是想买什么产品就买什么产品的，我拿 3.4%的利率打比方是因为这个 3.4%的利率是在个人养老基金里买定期存款。。。

你完全可以拿去买指数基金，也可以拿去买保险。

房贷终于还到公积金能 cover 了，sigh ～～～

在杭州我只有两条忠告：

别买二手！！！别买二手！！！别买二手！！！

别买郊区！！！别买郊区！！！别买郊区！！！

@hispy 这个我知道，因为不论是住院还是门诊，杭州都 tmd 有起报门槛！

比如说门诊，好像是 800 还是 1000/一年，意味着你去门诊看病，第一次花了 200 ，第二次花了 200 ，由于 400<1000 ，你全部得 tmd 走自己的医保余额；除非第三次你门诊花了 1000 ，那么依照你去三甲还是社区医院，多出来的 400rmb 报销 60%或者 80%（具体数字不太清楚，但大概是这个意思）

我 tmd 才知道北京的医保是可以取的；其他省公司缴纳的还能进个人余额……我除了羡慕还能说啥？！

杭州没有受影响，原因为啥呢？因为杭州 tmd 本来（从我工作 2020 年起）就企业缴纳的一毛钱都不进个人账户！！！

所以这次改革只是全国统一标准吧……