考文：
http://tw.news.yahoo.com/060709/75/3c15c/0.html 498期今周刊 2006 / 07 / 09 (星期日)
【弘昌、李婷】
退新制至今一周年，但因金用的理法立法通，人退休金只能少少的2％保收益，一年下的酬率只上小子吃一！此以往，即使利取保老年付，退休後也只能持目前三分之一的生活水。就算要依子女奉，但著台入老年化社以及少子化代，未，孩子恐怕自己都不起。
而攸服的二代健保也在不久後立法上路，在使用者付和付限的念下，好的品需要更多金才能到，加重的支出，老年的生活更加灰色。
如果有足的退休，就不是福，而是！因此，面愈愈的未，你要提早做好退休理和，是一退休就去徵大管理？
今年六月，美有新（CNN）在美《代》刊登一告。告的容主要是一幅跨的全家福照片，有男有女，有老有少，共六十六位，每人姿不一，有人坐著，也有人站立，小孩子是趴在地上玩耍；另外有斗大的英文字：八代同堂是？（Can a family span 8 generations?）
乍看之下令人不解，但你眼光移到面右下方的文案，一切疑惑豁然朗。「照片的拍是二○三五年，在科技的助下，人有能力活到一四○。你你的七十五子生日？」
二○三五年，距在不三十年光景。三十年後，人命可能在平均八十，延到一百四十，假是六十五退休，恐怕人生有好的一段路要走，而接下要面的，就是行的，足支到你下最後一口？
存不了那多就退休，怎？一位理家半恐半玩笑地：「那就退休後去徵大管理啊！」他表示，人年了六十不反或力都不如年人，只能大管理做些打、收信的工作。「但台北市有那多大可以管？」
警１企提 不足老
「退休後最憾的事，就是都花光了好端端地活在世上。」摩根富林明投董事胡德地，去台在退制下，工心的是退休金「拿不拿得到」，但在新制施一周年，「不用」才是最痛的。
究竟要多少退休金才用？胡德保守估，如果以退休後再活二十年、每月花三元算，加上其他支出，少也要一二○○元才「勉」用，有考通膨或等因素。如果在起每月存下三元，工作三十年就可以有一○八○元，一二○○元目不，「是，有多少人可以每月存下三元？」具、理照（CFP）、任管理公司副周仕明奈地指出。
即使退休金新制去年七月一日起正式起跑，迫企每月提工薪六％到人退休金，但受限退金理委法草案不能立法通，新制所提的基金法行投用，只能由保局存在金融取一．五％的利息，然政府有二％的最低保收益，但仔一算，仍不能保障一般薪水族的老年生活。
以目前社新人平均起薪二．五元，假工作期三十五年，薪成率三％，退休後企提的退休金加二％的最低保收益，到退休不才一五一元，更重要的是，一五一元是三十五年後才取，如果考通膨率，恐怕只有在八十元左右的值。
而就算未理利成立作，以退基金及保基金近十年平均收益率四．五％算，三十五年後也再增加八十一元，假如要持每月三元的消水，六．四年後就乾枯底，漫的退休生活依是杯水薪。
警２保付 破
企提的退休金不自保，那原本的保退休付能不能用呢？答案，同人失望。
首先，然自七月一日起，保因增列最高月投保薪上限四．三九元，使得工最高可以取近二百元的退休金，但由於保定付的退休制度，也就是事先好退休付件，在美等先家，的制度都因少子化而面破，保自然也不例外。估，如果目前所有符合保退休付的工一起退休，保基金短缺二千元，有近三分之一的人不到。
再者，保基金不用，政府理所然，但看到政府在的政，人忍不住捏一把冷汗。根政部料示，一九九○年政府不○．六兆元，到了二○○○年，攀升到二．六一兆元，在，高四兆元，平均每位人十七元以上，而不含政府各藏性，否金更高。
警３防老 已非必然
至於政府期占生毛（GDP）比重也同在新高，一九九○年不四．五六％，二○○○年上升到二五．六七％，今年上看三六％，逼近上限四○％。周仕明表示，政府近年快速增加，只好加，像最低制就是一例子。政府既然自不暇，要推老人年金等社福利都有困，遑保。
政府和企的退休金不足以依靠，去子女奉的文化也正面。台大金系教授，同也是退休金理事邱比指出，十年前政部曾做查，有六成以上的老人是依子女生活，但在不到一半，未的比率也逐少，主要原因在於「少子化」。
邱比例，去一家庭如果有四小孩，每位子女父母奉只四分之一，但在多半只生一至二小孩，子女根本力承受。而根行政院建六月所提出的最新人口，台估二○一九年就入人口零成，估到了二○五○年，台是一．五工作人口一老人，年人以荷，老人也法得到安，就衍生出重的社。
「防老」念不再，期待父母留下什也是木求。周仕明指出，如台家庭依所得高低分成五，除了最高所得的家庭可支配所得增加外，近五年其他家庭可支配所得均萎一○％至三三％不等，所得最低的一甚至度日，此外，工成本上，不少工外移大，多中年父母二度就都成，能留下一代「啃老」的自然有限。
警４二代健保 自加重
退休金收入措不易，老年最常生的支出是高升。今年四月美回任的宏泰人理成均指出，消者物指（CPI）幅三％就引起社注，但有知道美的成本是以每年倍的人速度成，「二、三十年後在台看病光是就可能超一千元。」成均做出最奈的判。
成本上，健保保自然就必跟著，「是一不得不然的」，目前健保借金高七八五元，破，政府前的政失衡也不可能完全承。而呼之欲出的二代健保，加重「使用者付」的念。
一代健保二代健保最大的不同，在於二代健保於有相同成分、理分或同功能的物，都有付上限限，很多物或非必要性查目都必自，如果想要吃「高」、「新」、「使用新器材」，或是「看病超十二次」的病患，就自足差，也就是所的「差自制」。
成均，台的支出是跟著美的步伐在前，代表若民仍以行水退休保，未恐怕只能享有「春」的服。「在的保，以後都不用，」宏泰人精算部理中文苦笑著。
除了前面所提到就成本逐年增加外，退休後原本公司提供的保、保、工保等投保格也失，等於形中少多保障。再者，收入致可用金少，此想再亡羊牢，年愈大保愈高。
策１及早理 事半功倍 面自己「不起的未」，要怎退休後的人生？弘利投理，同也是理平劈先：你要什的晚年？扣除政府公司的退休金，自救的缺口有多大？
平表示，如果在生村安度年，首先要先三、四十元的保金，居住期每月要二至三元，不包括雇看的用，一子女力，那在始就必著手，在退休以後一年至少要有七十元以上的花，才能到入住生村的最低。
但要提醒的是，「七十元」，只是在的值，未退休後，金要更高。平，人生活的品不往上走，去看黑白，在升液晶，二十年前一碗牛肉不三十元，但在一碗七、八十元，甚至上百元。根政部料，一九七四年，台平均每人月消支出不一二五四元，但到了二○○四年，已成到一．六五元，者相差十三倍之多。
多人而言，退休是新生活的始，有多想等待，因此在退休生活前，除了先自己「想哪生活？」外，另一重就是衡量自己「有多久可以？」「一像CNN告一活到一四○，口袋的用？」
「『』是最好的防武器，」胡德例，假如在六十退休，以酬率八％的商品算，如果二十五始，每月只要投五千元就可以到一二○○元的基本目；但如果四十五出，每月的投金就要暴增到三．二元；而一到了五十五才悟，金就每月十五元，恐怕不是一般人可以拿得出。奈之下，只能要求自己在晚年克制欲望，或者再延十年退休，不然就要祈自己中透彩，才能活自己了。
「延理只能是以承受之痛，」周仕明指出，很多人以退休理重在投商品的，殊不知「何始」才是真正之所在。
周仕明以自己的女例指出，女出生，周仕明她了份定利率四％的保，每年交保十八元，六年，六年後保可保公司每年取十元，直到人生最後一刻。在周仕明替女行另一理，就是十元定定基金，到女成年，有千元的等著她。
「前前後後六年我只出了一○八元，之後就以的方式增加，如果不『』，根本做不到。」周仕明，曾有位五十多的女因蓄在股市光，找他退休金，但周仕明只是莫能助，「因她有我足的。」
策２根 配置
周仕明的女然未成年，但因有懂得理的爸爸，年就看到退休的希望，然而面市琳琅目的金融商品，一般工能自己退休生活做的努力有限，企能扮演的角色，就相重要了。像是英商台士瑞克保全就是一很好的例子。
去三月，台士瑞克保全，成前三大保全公司，了保全人安的退休生活，公司提了六％的退休金，找三家保公司替工量身定作年金和投型保，除了出五％的酬率外，保折三％，工只要每月扣款三千元，老年後外有一可的退休金。
如果企有提供方面的福利，人在退休投方面如何自救？宏利人副裁旗建，一始最好先保本商品始，例如需期累利的年金，或配置成本低的投型商品，比合年人，而退休族群，有最低保利率的分保比健。
如果行有力，可以再往全球型基金或券、域型、一市做理布局，最後才是高的股票、期或。
平表示，根外，投合的效，九成以上自於的配置，其才是或股能力。因此，在不同年，依承受度，做的合，才是保未退休基金的最佳理方式。
此外，配置的酬率定不宜好高，像加州退休金股票部位六成，去十年平均年酬率一○％左右，而美共同基金去二十年平均一三％，些基金或退休金，都由秀的投家在操，才有如此效，一般人看待退休理，更踏地。
策３保 健保
至於老年方面，保是最好的保障工具，面成本居高不下，惟一能解的法，就是多住院日位跟身，才能分健保不付的。
部分身受迎的理由，名思在於保障可持「身」，不怕有命的，以往定期最多能保到七十五，但此年正值各老年疾病至沓，也是最需要保障的候。
目前市面上身又分有付上限的型，付上限的非型，前者保後者六成左右，由於身者是底洞，然目前有八家保公司仍有售，但已有很多者停保。了解，型身的保，往往在四．二年就用罄，如果有做好退休金，就出生活和支出的窘境。
此外，期看也是退休不可或缺的主角。台人商品研究展系理全以日本例，日本期看制度相，年金屋制度也很完善；但反台毫起步，病在床老人身旁的多是外籍看，若以一天二千元薪算，一月看就高六元，造成子女大的，因此，投保期看有其必要性。
「有不是福，而是。」面可能活到一四○的未，你要提早做好退休金和，是一退休，就徵大管理？
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