[提问]普通人要不要开个人养老金账户？

我看了专款专项， 不知道里面还有什么猫腻。。

银保监会:个人养老金理财产品不得承诺保本保收益

@opgames 这个是有明确条款吗？

除了退休，死亡和移民，都没法提前支取，另外是自主投资，自己选指定的基金，保险，存款产品，存款和保险肯定是保本，基金就不是了

开当然可以开，存不存另说

开通是一回事，存是另外一回事，工资高的可以考虑存点减低税收

在招行开了, 存了 10 块钱. 招行给了我 28.8

如果你税率高于 10%，并且每年有买商业养老保险 /续保的习惯，建议适度转入，或者定格转入。

否则，没必要。

@WispZhan 好的谢谢， 税率高于“10%”，这个 10%是指全额收入的 10%吗？

@sdcg1994 那这是相当坑啊
@leiletter 学到了， 这就是羊毛是哇
@opengps 我以为开通了就必须存，老哥眼细
@gofishing 羊毛党的胜利！

可以在不同银行多开吗？

@foufoufm 个人所得税，自己算吧

这个和传统理财有啥区别呢， 除了能抵消一点个税额度，还要一直锁定到退休？

花钱打水漂完

@xiaozecn #14 那我自己买理财不是更好

临退休 5 年内可以搞，2,30 年的就别弄了，到时候 zc 一变或者延长退休时间就不好说了

扣税到>=10%可以分配一部分，
100 ￥拿现金到手 90 ，
进养老账户现值不动还是 100 ，
假设都选择保本存款 5 年期 2.9%，
到期直接取现分别是
90*1.029**5
Out[5]: 103.82917022245336

100*1.029**5*0.97
Out[7]: 111.9047723508664

累计收益是养老账户更高；如果买基金结论类似

结论：
有特定资产配置需求，同时个税率到 10%， 比如年工资收入个税>=10%的人群可投

@goodryb 这个有递延纳税的政策，买同样的权益类资产，通过个人养老金和自己买理财，最高可以提升 35%的收益

不能自由支配的收入都算是，有个羊毛薅一薅玩一玩当作打赏了，指望这个就是很 X 很 XX 了

这个相当于免税存款开个投资账户，提取的时候要交 3%个税，没有免税额，单独计税的，不给综合所得一起算
所以你算下自己的收入呗，目前还在 3%税档，交了就不划算。达到 10%档了，就可以考虑交了

你想要利息，他要你本金。天上不掉馅饼。

@inframe 这个分析没有讨论风险
个人养老金领取条件苛刻,且国家之所以设置这么个功能就是为了挪用的,弥补当前养老金亏空,希望未来能填补上,那未来填补不上呢?大概率会亏空的

另一个风险是这钱拿不出来,期间急用钱而用不了的损失怎么算

要我说,边际税率 30%以上才应该考虑,但是达到这个税率的人,大概也不需要一年 1.2w 的个人养老金额度了

有这个帐户能用来投资什么呢

换成美金，去厄瓜多尔存，年 8.5%

@meeop 一年上限 max 1.2W, 急用钱还缺这点么，信用卡都能刷个几个 w ；
养老金缺口问题，不是体制内业务人群没有财务和人口数据无法讨论风险覆盖，我猜想不会挪用、要走也是从国资划拨，但这一点无法得出有效结论。

不过缺少如你说税率高到>=20%,也不缺这 1.2W ，聊胜于无。

不如把钱打给我，等你退休了我肯定不给你，但你可以找我 1v1 打我一顿泄愤
你要是给了国家，等你退休了还想要拿钱，那就是一群黑皮打你了

万一等你退休，都几十年以后的事情，说不定改朝换代了，到时不一定承认呢。

@gofishing 农行 50

我是想买的, 毕竟抵个税也是有点钱

但是, 我很担心一个场景, 15 年后突然出一个政策说钱全部没收

最大的收益是免税，而不是理财

@eason1874 你漏了一点，这个是个封闭期超长的投资账户

感觉变得类似"公积金"的某些功效了

倪匡的微笑.jpg

啥，纯锁死直到退休才能取？？ 30 年定期啊这是，对于我这种看中流动性的实在不想买

存进去之后的，你就有了名义上是你的钱，但实际不是你的钱的东西

几十年后才能取的东西你敢？同样的钱我选择定投保险股票。

@amlee 确实，封闭期超长，我感觉大家都知道养老金要退休才能提取就没说。不过它不是单一产品，各个类型存款、债券、基金产品都有的话，对于本来就长期做投资的高收入人群来说，封闭三四十年问题不大，他们本来就不会把投资账户的钱取出来用

一年 1.2w ，20 年是 24w ，如果你预期退休的时候应该有 24w 的储蓄，那可以搞，不但有储蓄，还能省税，至于不保本，可以选择稳妥点的方式。

@eason1874 长期投资高收入人群，不会用这种一年只能投入 1.2w 的投资账户。
我觉得这玩意适合年薪在 20-30w 的人群，他们能用来投资的钱不多，同时有抵消个税的需求

@amlee 高收入人群买更划算，又没规定说只能有一个投资账户。本来就要买一部分固收，用这个买，起步就省一大笔税，固收同样收益的情况下用这个账户可以拿到更多钱

工资高的买，买入就是 20%以上收益了

个税高的，1.2w 也不多，还是划算的

鉴于这片土地上的不确定性太大，我等还是小心为上

普通人，不需要 。 因为退休才能取，就这一点，时间跨度太大，不确定太多了 。

这个事可以参考俄罗斯。
2014 年俄罗斯因吞并克里米亚而遭到制裁，普京签署临时法案，冻结个人养老金。2020 年宣布延长冻结时间到 2023 。
2022 年跟乌克兰开战，又被制裁。

你猜俄罗斯人的养老金还能拿到手吗？

离退休还有几十年，都不知道能不能活到那个时候，我可不敢把钱存定期存那么久，有命存，没命花

ccp 还续得到那个时候嘛

@tankown 不可以

这个就是工资高的意义比较大，其他的感觉意义不大，超长封闭期的定期，比定期好的就是除了稳定收益外还有抵扣，不好的就是定期能取他不能。

开个账户薅羊毛就可以了，别真的指望这个养老

@lion9527 参考啥？开战？

@locochen 公积金吊打这个，1 公积金可以立即取出，2 公积金取现不交税