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招行的老打电话，以前不爱接，今天接了下有点心动：
最高有 20W 额度，可以自定义额度，分 36 ，24 或 18 期还
假设贷款 10W, 分 36 期，则每期还款（本金加 2 折手续费）：2777+135=2912
算了下年化只有 3%，很低啊，大家有谁办过这个，有什么坑没 ?
年化 3% 的计算我也使用 Excel IRR 计算的，招行自己的贷款计算器，或者别的任意贷款计算器都可以计算，公式比较复杂，也能查到，就不列了，APP 上我查到近似年化是 3.45%，自己算的还要低一点儿，跟楼下朋友算的一样。
20 万总额度如果全部贷，有 4 万要占用信用卡额度，当然如果小等于 16 万就不会占用，所以下面依旧以 10 万为准：
10 万一次性立马到账，分 3 年还，3 年还款总手续费 4860 ，实际上也就是 4860 的利息，确实不算高，如果是没打折的手续费，36 期总得是 24300
这个应该算是正规贷款了吧，但我就是很疑惑，他们这个啥资料都不要，就敢一次给我最多 20 万，还这么低利率，电话也给我打了很多次了，到底有没有坑？我能想到的只有影响征信？但是贷款都会上征信，我本身也有贷款
如果有问题的话，坑会在哪里？大家有没有人经历过？
20 万总额度如果全部贷，有 4 万要占用信用卡额度，当然如果小等于 16 万就不会占用，所以下面依旧以 10 万为准：
10 万一次性立马到账，分 3 年还，3 年还款总手续费 4860 ，实际上也就是 4860 的利息，确实不算高，如果是没打折的手续费，36 期总得是 24300
这个应该算是正规贷款了吧，但我就是很疑惑，他们这个啥资料都不要，就敢一次给我最多 20 万，还这么低利率，电话也给我打了很多次了，到底有没有坑？我能想到的只有影响征信？但是贷款都会上征信，我本身也有贷款
如果有问题的话，坑会在哪里？大家有没有人经历过？
第 2 条附言 2022-05-12 14:36:40 +08:00
看起来大家说的要上传消费凭证是个坑，要是只能用于固定用途的话，还是不借了，感谢大家
 | 1 shyrock 2022-05-12 11:10:06 +08:00 说一下你的年化计算公式。。。很多人都不会算。。。 |
 | 2 Jokerrrrrr 2022-05-12 11:13:24 +08:00 貌似还可以，准备年底可能搞一波 |
 | 3 eason1874 2022-05-12 11:14:18 +08:00 招行最近也天天给我打电话，一直没接，后来干脆拉黑了 银行积极主动要借给我钱，我总觉得哪儿不对劲，银行越积极我越躲 |
 | 4 lxl1531 2022-05-12 11:14:34 +08:00 这个我上个月办了，应该算是有发言权吧。利息是真低，年化利率 3%出头，比公积金还低，最多贷 3 年，等额本息的，要注意，这笔钱需要上传发票的，因为是消费贷，会限制你的资金使用去向。 |
 | 5 renmu123 2022-05-12 11:15:08 +08:00 via Android 二折手续费是 20% 不是 5%吧 |
 | 6 Nielsen 2022-05-12 11:15:54 +08:00 APP 页面最下方有一行小字，近似折算年化利率，确定是 3%？ |
 | 7 kun775 2022-05-12 11:19:05 +08:00 我都是算总手续费，划算就贷，这种电话邀请的手续费都挺低的，我都办了两次了，一次是装修的时候贷了 8 万，两年总手续费 7200 ，第二次是去年，贷了 15 万，3 年，总手续费 15000 左右 |
 | 8 foru17 2022-05-12 11:20:23 +08:00  3  |
| 9 lxl1531 2022-05-12 11:22:40 +08:00 @kun775 如果你的是等额本息的话，这个利率不低，算下来年化 6.66%了。招行这次的 E 招贷只有你的一半。一万块每个月 15 块钱利息，年化真的是 3%多一点 |
 | 10 957in 2022-05-12 11:24:18 +08:00 也经常接到，但是我还是选择农行吧，4.45 稳稳地 |
 | 11 happuiness 2022-05-12 11:24:38 +08:00 不是你最后 36 期之后一并还本息，二是从第一期开始还，这期间也占用着你的钱（这 3 年你一直在被占用着钱），综合下来应该不止 3% |
 | 利率乘以 2, 确实不贵倒是. |
 | 14 kaishi123 2022-05-12 11:25:21 +08:00 说一下你的年化计算公式……3%你咋算出来的？ |
 | 15 azhangbing 2022-05-12 11:26:15 +08:00 1 我算了一下我的 E 招贷 分期金额(元): 10,000.00 分期 期数: 24 每期 手续费: 0.54% 每月还本金: 416.67 每月还利息:54.00 每月还款额:470.67 总还款利息:1,296.00 总还款金额:11,296.00 名义年利率：6.48% 实际年利率：12.44% 可以说是非常高的利息了 |
 | 16 ytmsdy 2022-05-12 11:28:17 +08:00 2 先看完这个 分期三年不太好算，按照 OP 的比例换算成分期 12 期，也就是 1 年。 2777*3=8331 135*3=405 也就是贷款 10w ，分期 12 期。每期还款 8331+405=8736 8736*12=104832 扣除本金，也就是利息支出是 4832 。简单算一下就是 4.8%*2=9.6%。乘以 2 至少简单的算法，年华利息大概是再 9.6%+. 还是挺贵的，一半的信用贷，也就是 5%上线。微粒贷也才 7%上下。 |
| 17 lxl1531 2022-05-12 11:29:59 +08:00 @azhangbing 因为你这个是没有优惠的。E 招贷搞活动利率是一万块每月 13.5 块利息。大概算一下，13.5*12=162*2/10000=3.24%年化 |
 | 18 yEhwG10ZJa83067x 2022-05-12 11:31:43 +08:00 @shyrock 确实是 3%，直接套用房产贷款计算器算算就知道了 |
 | 21 awanabe 2022-05-12 11:36:50 +08:00 e 招贷 要上征信的吧? |
| 22 shyrock 2022-05-12 11:39:47 +08:00 @justrand #18 我的疑惑是每个月本金都在减少，而还款手续费（利息）是固定的，那么月利率就是一个不断增长的序列。到底要怎么算年化呢？ |
 | 23 Vidic 2022-05-12 11:42:50 +08:00 建议百度 “央行版 irr 利率 计算器” ， 现在央行要求所有这种分期产品都要表明实际年化费率，如果 app 没有标，可以用计算器算一下，觉得划算再考虑办理。 |
 | 24 lion9527 2022-05-12 11:43:52 +08:00 |
 | 26 fredli 2022-05-12 11:45:09 +08:00 这种分期法，简单速算就是名义利率乘 2 ，参考车贷 |
 | 28 ooooo 2022-05-12 11:47:53 +08:00 我之前很少接到放贷的电话 前段时间也接到了好几个银行推销贷款的电话 现在银行钱多得都没地方放了吗 ？ 货币大放水 手上的人民币是不是要大贬值了 ？ |
 | 29 icanfork 2022-05-12 11:49:49 +08:00  我这个对否？ |
 | 30 coolmint 2022-05-12 11:51:53 +08:00 去年 E 招贷给我 5 折左右的优惠，实际年化 5.6 贷了三万多买了辆摩托，上个月刚还完 |
 | 31 blurh11E27 2022-05-12 11:52:46 +08:00 单利 18% |
 | 32 tianyou666shen 2022-05-12 11:53:21 +08:00 用小程序 irr 计算器 算出来的确是 3.09%的年化 |
| 33 icanfork 2022-05-12 11:55:40 +08:00 @tianyou666shen #32 是的，这个利率很划算了，小于 4%都可以贷出来玩（上一年群里拿去炒股买基金的） |
 | 34 vain 2022-05-12 12:25:40 +08:00 信用卡分期的实际利率必须要把名义利率乘以 1.8 以上的系数。 |
 | 35 xtx 2022-05-12 12:32:14 +08:00 按照楼主所说的贷款，还款数和月份，确实年利率是 3.09%，很低的一笔贷款。可以考虑，楼里不是 3 年化利率都是错的。 |
 | 36 bluehr 2022-05-12 12:34:43 +08:00 为什么我没有这么低的折扣，只见过 5 折，不过招行分期倒是给了我一次无息 24 期 |
 | 37 106npo 2022-05-12 13:01:13 +08:00 via Android 没什么坑 现在央行放水但是没什么人有贷款意愿导致银行放贷指标达不成 |
 | 38 GeorgeGalway 2022-05-12 13:07:51 +08:00 交通银行的惠民贷不是更香，还能先息后本，年化也在 4%左右 |
 | 39 RiverMud 2022-05-12 13:09:21 +08:00 我还见过更低的，我同事的不是我的，三年，可以先息后本，irr 算出来是 2.x% |
 | 40 yjim 2022-05-12 13:18:54 +08:00 期数 本金 利息 利率 1 100000 135 0.14% 2 97223 135 0.14% 3 94446 135 0.14% 4 91669 135 0.15% 5 88892 135 0.15% 6 86115 135 0.16% 7 83338 135 0.16% 8 80561 135 0.17% 9 77784 135 0.17% 10 75007 135 0.18% 11 72230 135 0.19% 12 69453 135 0.19% 13 66676 135 0.20% 14 63899 135 0.21% 15 61122 135 0.22% 16 58345 135 0.23% 17 55568 135 0.24% 18 52791 135 0.26% 19 50014 135 0.27% 20 47237 135 0.29% 21 44460 135 0.30% 22 41683 135 0.32% 23 38906 135 0.35% 24 36129 135 0.37% 25 33352 135 0.40% 26 30575 135 0.44% 27 27798 135 0.49% 28 25021 135 0.54% 29 22244 135 0.61% 30 19467 135 0.69% 31 16690 135 0.81% 32 13913 135 0.97% 33 11136 135 1.21% 34 8359 135 1.62% 35 5582 135 2.42% 36 2805 135 4.81% 合计利率 20.22% 年化 6.74% |
| 41 yEhwG10ZJa83067x 2022-05-12 13:22:55 +08:00 请问 op 钱只要按时还就行，不需要指定消费上传发票这种额外限制条件吗 |
 | 42 peacelove 2022-05-12 13:29:04 +08:00 via iPhone @yjim 有你这样算的？楼主借的最后一笔钱，2800+可是借了整整三年，而不是只借了一个月，银行是在三年前就全款借给了楼主，你所有的利率后面都要除以借的月数乘以 12 才是一年的利率。 |
 | 43 rming 2022-05-12 13:31:56 +08:00 楼主算的没算错，如果有消费需求可以搞，别的就算了 |
 | 44 zzc032003 2022-05-12 13:33:05 +08:00 2 慎重！曾经使用过 e 招贷，买了车位。然后还款 4 个月后，就被强制要求把剩余的贷款一次性结清~因为没有每个月上传消费凭证。而且要求消费凭证必须是消费~~ 买车位算投资~~ |
 | 45 znwindy 2022-05-12 13:33:37 +08:00 这个一定要注意不能用来还房贷。。。血的教训 |
 | 46 sacuba 2022-05-12 13:34:45 +08:00 这个划算的，2 折手续费，类似的交通银行也有。之前买房装修的时候弄过。 |
 | 47 hyshuang2006 2022-05-12 13:35:06 +08:00 20 万是个人消费贷款，顶额。是中国公民都可以借到。疫.情之后上面调整了额度，由 30 降至 20 万。不知道是不是怕借钱的人不还，银行坏账增多。 重点 1：凡向银行借钱，必须注意“消费用途”凭证。借钱容易啊！！后面才想起要发票凭证，这会才头痛。买.发票是一个坑，要好几千块；次则，可能买到假的。 重点 2：随借随还，没有额外利息，灵活。 关于利息，我记得没有那么复杂，每月定期还款的利息 X 期数 即可。 最后，建议感兴趣的人不要随意借。我觉得这应该是救急用的。急的时候，身边朋友不会借钱，提钱基本失去关系，靠谱的是银行！！ |
| 48 sacuba 2022-05-12 13:35:59 +08:00 接上条，唯一的坑我认为是没有办法提前还款，所以借钱前先规划好自己的还款计划即可。 |
 | 49 cxe2v 2022-05-12 13:42:04 +08:00 就是现在大放水，但是水又只能往老百姓手上放，所以大家才会接到这么多银行贷款电话而且利息一个比一个低，因为不放出来水，经济就没活力，可惜了现在大家都不敢借，谁也没有信心像以前那样觉得自己得收入 3 年能上一个新台阶 |
 | 50 baibaibaibai 2022-05-12 13:42:39 +08:00 @ooooo 人民币快 6.8 了 |
 | 52 iovekkk 2022-05-12 13:43:30 +08:00 之前没钱的时候借过 e 招贷 反正我不会再借了 |
 | 54 banmuyutian 2022-05-12 13:47:19 +08:00 @znwindy #45 有什么坑 |
| 55 yEhwG10ZJa83067x 2022-05-12 13:50:31 +08:00 @sacuba 建行得装修贷利率还是有坑的，带入到房贷计算器算出来和建行说的不一样 |
| 56 znwindy 2022-05-12 13:51:02 +08:00 1 @banmuyutian #54 如果被发现就强制提前赎回还清 |
 | 57 hemingyang 2022-05-12 13:52:33 +08:00 有钱花 有点黑 和高利贷差不多 |
| 58 azhangbing 2022-05-12 13:56:12 +08:00 @lxl1531 我去 我存 30w 的现金在招行 给我这个利率 明天就转到其他行！！ |
| 59 sacuba 2022-05-12 14:06:28 +08:00 @justrand #55 装修贷，记得知乎有个帖子，写的每月提前还的年利率利率。 装修贷必须提前还。3 年以前都是划算的。第四年开始巨坑 |
 | 60 iyaozhen 2022-05-12 14:12:18 +08:00 主要是借出来干啥，这是消费贷。 |
 | 61 mooczz 2022-05-12 14:14:20 +08:00 评论里好多一本正经的胡说八道。。 |
 | 62 PrilgrimLi 2022-05-12 14:15:54 +08:00 招行的话术。说利率很低，但实际上第一个月就开始还款。到后期的时候，你根本没欠银行多少钱了，但是还是换那么多利息。综合下来利率就非常高了。 |
 | 63 SenLief 2022-05-12 14:16:09 +08:00 这个利息确实的低，最近招行在放水，账单分期还有 2.2 折的。 不过 e 招贷是消费贷，要上传消费发票的凭证。这点还是要注意一下的。 不知道买车算不算消费贷，这个比买车的分期还要便宜。 |
 | 64 binaryify 2022-05-12 14:21:40 +08:00 没必要不要借钱 |
| 65 ooooo 2022-05-12 14:27:15 +08:00 |
 | 67 CrazyMonkeyV 2022-05-12 14:36:57 +08:00 这个可以用来看病么？ |
 | 68 onionKnight888 2022-05-12 14:40:23 +08:00 肯定不只 3%的啊 手续费是固定的 实际上要翻一倍 消费凭证倒是挺好解决的，找点发票扫一下就行 |
| 69 onionKnight888 2022-05-12 14:43:10 +08:00 @azhangbing 你这是没赶上利率优惠的好时候 |
 | 72 1002xin 2022-05-12 15:36:00 +08:00 e 招贷是个坑，当初友办了转支付宝自动转余额宝然后触发风控了（投资理财），要求提前还款，协商不行，出示相关用途证明也不行，垃圾的要死，网上查一下，提前还款多的是，建议去银行柜台找正规贷款，尽量避免网贷 |
 | 73 Ephzent 2022-05-12 15:37:45 +08:00 非常不喜欢这种还款方式， 你借了 20w, 实际上这 20w 并不能用三年 之前工行有个每期先还利息，到期一次性还清的个人比较喜欢这种方式 |
 | 74 hideokuze 2022-05-12 15:44:25 +08:00 你这样算属于是心理安慰了，如果贷款到期之后你马上还上，按这样的办法来还就可以简简单单的 本金 /（利息+本金），但是实际上你每一期都在还贷款，也就是说每一期的还钱的利率要重新计算。实际算出来的平均利率还是挺高的，只不过在一众牛鬼蛇神的消费贷里面算比较正常的一个。 |
 | 75 imsoso 2022-05-12 15:45:25 +08:00 招行这几次活动都还可以（实际年化 4 以下，清楚标明），信用卡分期和招贷。 要知道其他银行至少 10 个点，每次问他实际年化还支支吾吾。 |
 | 76 iFrey PRO 我就没有上传过凭证，招商也没找我非要上传 你这个如果是 2 折利息的话，年化利率是 3 点多，超级低了，说明你的征信非常的好 |
 | 77 ichubei 2022-05-12 17:59:47 +08:00 via iPhone @azhangbing 人家 10 万，3 年才 4000 多，年化就是 3 左右，低的令人发指 |
 | 78 salor 2022-05-12 18:00:02 +08:00 利率你算的没错，0.75 月利率 2 折后就是 0.15 ，实际年化就是 3 点几，消费凭证可以不上传，催你的话自己写个收据 p 个章传上去就是了不会查。 商业银行的首次信用贷基本上都有实际年化 4%左右的活动，一直不用额度利率就会一直优惠下去，你不着急用钱可以继续养着。借了这个后会进小黑屋无法提额，招行是 6w 毕业，建议额度弄到 6w 后再借。 |
 | 79 PonysDad 2022-05-12 18:08:09 +08:00 这名字你细品，一朝贷款朝朝贷款。 |
 | 81 HOU OP @salor 小黑屋我网上查了下说是会影响提额，不过我现在信用卡额度还行，9 万多了，不知道还会有啥影响，感觉 10 万是个坎儿，好久没提了 |
| 82 salor 2022-05-12 18:22:38 +08:00 via iPhone @1002xin 这是自己往坑里跳赖不着别人，消费贷一律禁止用于投资是写进合同的，都是到账后转到其它卡再操作，哪有到账就拿去投资。 |
 | 83 pengtdyd 2022-05-12 19:08:41 +08:00 1 如果真的有这么好的事情，怎么会天天给外人打电话？ |
 | 84 shench 2022-05-12 19:31:34 +08:00 1 贷过两次了，体验还不错，为什么这么说呢，因为我第一次贷了 10W ，才还了几个月后面因为要买房我需要提前还清，和客服商量了一下就直接还了，减免了提前还的手续费，过一年多居然还来推销，就又贷了一次 |
 | 85 uasier 2022-05-12 20:20:49 +08:00 1 分享一下我自用的贷款表格吧 https://www.yuque.com/uasier/blog/oylb4s |
 | 86 cocong 2022-05-12 21:05:25 +08:00 六千块的利息还算少？我买个菜几毛钱都要计较呢！ |
 | 87 haah 2022-05-12 21:22:32 +08:00 大概是 10 年前吧，也是大陆信贷最疯狂的时候，有报道说在行长位置上放条狗，银行都可以赚钱！ |
| 88 baibaibaibai 2022-05-13 09:06:18 +08:00 @ooooo 兑换的话爽歪歪 |
 | 90 asynchong1 2022-05-13 09:27:38 +08:00 @ichubei 我的 e 招贷就是这个利率，老打电话给我 |
 | 91 godmiracle 2022-05-13 09:51:41 +08:00 3.09%按你给的数据算的三年年化利率。。真的便宜了 招行给我的 3 折手续费，要 5.13% |
 | 92 xuanbg 2022-05-13 09:59:57 +08:00 我也是老接到电话，不过是 5 折。2 折真的可以贷出来玩玩的。 |
 | 93 sun019 2022-05-13 10:05:14 +08:00 e 招贷 是消费贷吧，和银行同步好使用访问，如果没啥问题又需要钱就贷呗 |
 | 94 huihuiHK 2022-05-13 10:40:30 +08:00 前几年刚毕业时贷了 5 万，12 期还完了。利率对比其他的贷款，确实是比较低的 |
 | 95 huihuiHK 2022-05-13 10:42:06 +08:00 1 关于消费凭证，我是什么都没上传，招行也没打电话给我说要上传。 |
 | 96 seanseek 2022-05-13 10:50:11 +08:00 1 3 年前我贷了 10w ，总利息 9116 钱的用途不需要证明，也没说消费凭证的事情 仅供参考！！！ |
 | 97 zanx817 2022-05-14 01:09:27 +08:00 首先你应该用 rate 公式计算，简单方便。irr 可以做计算，但这里不合适，你表格没少罗列吧。 其次你说的这个应该是手续费 2.2 折的活动吧？ 我记得确认过他的年化利率就是 3.22%左右。现在金融部门有要求，必须公示年化利率，所以这个是没问题的。 |
 | 98 windrun 2022-05-17 12:38:46 +08:00 确实低 我去年贷了 30w ，不占信用卡额度，一次到账，不要发票。 |
 | 99 cloudrain 2022-05-25 14:12:28 +08:00 接到招行电话了，同样是 2 折手续费。想贷出来还房贷，还在观望中。 10w ，36 期，每个月还 2927.78 ，一共还 105400 。用 IRR 算，结果是 3 年 10.335%，每年就是 3.333% 。但是 APP 上显示是近似 3.45% 。 如果是借出来把房贷还掉部分，假定房贷利率是 5%，按 APP 显示的 3.45%来算，那每年可以节省 1.55% * 100000 = 1550 。每年能省 1500 ？ 如果是借 20w ，每年能省 3000 ？ 3 年能省 9000 。 但是要承担的后果是：3 年里每月要多还贷 3000 。 |
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