在下有一事不明，为什么类似白条这种服务接入征信会遭到抵制

问题不在于你怎么理解征信记录，而在于需要审核征信记录的时候，审核的人是怎么觉得的。

按照目前所知的一些被拒绝的人的理由来看，征信记录越干净越好。

自然，按照无事最好的标准，白条作为提供了很多优惠的工具，很容易被经常使用。

如果被加入征信，在目前已知的部分审核中，记录多并没得到优待，反而有被误解的风险。

期望值没有增加，那自然不希望加入了吧

征信报告可以反推 /显示我的总授信额度。当总授信额度过高时，银行对给我再来一笔大额的信用授信可能有顾虑。

我以前有个同事，每个月都借钱，都能在约定日期及时还清，从不拖欠
你觉得大家对他敬而远之，还是称赞他信誉良好？

@imn1 你这个有偷换概念之嫌，按你这么说，信用卡都别用了，只要用信用卡，就完美符合你这个 “每个月都借钱，都能在约定日期及时还清”。

大家恐慌的是苏宁那种把征信当成记账用的方式，去年花呗入征信的时候也担忧过，后来自己去查没有记录，违约才可能计入征信吧，京东只要不智障应该也不会那么做。

太多小额消费贷款记录，大概会被认为经济情况不太好吧

苏宁是每条都上

信用卡和花呗是逾期才上

白条有闪付那块， 我觉得应该是信用卡和花呗的模式

@Zzzzzzzzz 信用卡开卡也上。开通花呗一类的不知道是否也上。

@avastms 你这个偷换的概念前提都不成立，信用卡是逾期才上，正常用不会计每笔消费多少。怕的是苏宁这种每笔不论大小不论是否逾期都上的

@Zzzzzzzzz 信用卡账户是会上去的，会显示额度使用情况。感觉银行看见的版本还能看到每个月还掉多少余额。并不是只有逾期才上去

按照 FICO 的模型当然是账户越多越好，种类越多越好。但国内银行用什么模型也不得而知。作为用户自然希望自己是越容易借到钱，用越低的利率借到钱越好，那么只能投其所好。目前来看大家觉得征信上面账户越少越好（但不知道银行是不是也这么看）。

@Zzzzzzzzz 信用卡征信上会显示额度多少，已经用了多少。

白条和工行 融 e 借显示的是 贷款。

白条显示的还是 重庆 xxx 贷款公司，查了好久才查出是白条。显示的不是京东白条。
几千块钱的小额贷款显示在征信上，看起来怎么也不舒服，哈哈。

政府牵头搞征信当然是好事儿，美国三个商业征信公司，别弄得和 Equifax 那个问题多的一逼的安全性就好。

等着瞧吧 征信制度会比身份证 户籍制度 更加可恶

刚把白条还清,然后注销了白条

如无必要,勿增实体。入征信意味着不小心忘记还款，就可能增加了一条征信逾期记录。这个记录跟着你 5 年，可能会影响你未来的贷款等等。

@imn1 #3 我觉得每个月都借钱，这个就不正常。
我会敬而远之，怕他找我借钱

主要是他是一个新型的。谁也不知道他这个征信上去了会不会影响银行的房贷审批。
如果有千分之一的概率会影响房贷的审批，你会选择用白条还是注销？
所以在没有明显的探路者出现的时候，白条上征信代表着一个风险，而这个风险大小是未知的，我的收益却是固定，并且很小的，我没有非要这个收益不可

因为怕影响房贷

@avastms
没有什么偷换不偷换的，本来就没有“概念”
征信记录没有定义什么等级，纯粹就是个 log，它和犯罪 /违法记录性质还是不同的

但当阅读这个 log，每个人的理解就不同了
相对来说，log 比较短、或者零，阅读者的想法自然就没那么多

同理，#3 我并没有说那个同事是好是坏

买房的人担心房贷审核出差错
还有的就是类似于#14 憎恨这个国家的所有制度，但是又逃不出去，认为任何的改变都将走向更糟糕

如果像当时苏宁一样，每条消费都算成小额贷款进征信…
然后拉出来 30 页报告…

审核的人会根据你的征信报告为你量身定制贷款利率 甚至让你跑断腿 因为你和互联网金融混的那么熟 要做房贷了才想起银行。。。 亲测

我来说个例子吧，有个买房者因为有张信用卡多还了钱，后续又一直没用那张信用卡，最后银行在征信上显示的是“呆账”，目前已经影响到了房贷。
所以，任何可能造成征信污点的，都。。。。

啊，还有一点，查询征信记录这个行为也会被记录，然后也可能会对其他贷款有影响（白条毕竟主要还是小额消费，如果只是因为一些小额消费导致查询记录次数过多，那可不好

核心问题在于审核贷款的人对征信的理解不统一。美国的信用评分就写得很清楚，账户类型越多，使用时间越长，经常使用信用支付都可以加分，只要按时还款就好。我曾经取消了一张信用卡，这张信用卡是我使用时间最长的一张，结果评分直接掉了好几十分

我国的银行看征信的想法比较清奇。
@imn1 #3 这要看情况。如果他借的的个人信用担保，那他可能陷入了债务危机。如果是

我国的银行看征信的思考方式比较清奇。
@imn1 #3 这要看情况。如果他借的的个人信用担保，那他可能陷入了债务危机。如果是正常的消费，那说明他很擅长管理债务。
重点是要打破借钱=没钱的传统思维。
你这个例子不好举，因为信用再好再差，个人都不太可能每月贷款。

换成公司吧。
一家公司从不贷款，某天突然大量贷款。
另一家每周都要贷款，然后总能按期还清，现在又像往常一样来贷款。
你是银行的话，批准谁的？

借钱不等于没钱。再举个例子。我买车贷款，是不是因为我钱不够？有低息车贷促销，比定期存款利息还低，我就算把钱存银行，也是稳赚。那么，能借鸡生蛋，为什么不借呢？

@metrotiger #26 不能简单横向对比。中美消费习惯不同。在中国，借钱=没钱，所以任何借贷都是风险因素。不排除银行这样理解。

@ryd994 刷信用卡消费也算贷款啊。
不管什么渠道贷款来的钱，不就是为了花掉吗，又不会贷款回来放在家里看……

问题还是在于理念。就说在美国，信用卡额度高，经常刷又按时还，那说明你经济状况良好，银行愿意给你批更多的额度。在中国，却会被人认为是没钱了要拼命借钱。

征信该不该上，我认为是该。
不仅金融要上，社会服务也应该上，电信移动联通这些，水电煤这些，赖着钱不交的都应该上。

银行啊那些解读征信，认为征信记录多就是信用差的人有没有毛病，我认为是有。

@metrotiger 我觉得你这个例子也有点问题
正常关卡作为正面记录，会在报告上保留 10 年。你的信用记录长度和平均账户长度不会立刻改变。因此短期的影响是不大的。
你这个情况像是总额度不高，关掉的卡 credit line 消失，造成 utilization 大幅上升。从而导致大幅度掉分。

征信记录这玩意太上纲上线了，被抵制其实也可以理解。毕竟第三方纳入征信导致征信记录可操作余地太高了。毕竟不是所有的评估都是中肯的。

已经接入了吧？但是好像是有问题才上征信？
不大懂国内的征信制度，包括信用卡这些，每一笔都上？

所有只针对个人、但却不记录政府、企业有多少不良信用记录的征信，都是耍流氓

记得苏宁任性付不？拿信报当账本

征信汇总确实对于政府来说一个工程，能够给很多贷款机构提供这个人的信用程度等等，然后政府也能够有效的监控到这个人等等，但是接入之后看这些信贷公司怎样用了，有些公司时不时在不就查你一次征信给你留下一条记录，或者类似任性付这样笔笔上大额小额也上，又或者像白条花呗这样一开始不上征信让你养成类似信用卡的消费后面因为政策上征信吧，然后你之前的所有记录都上上去(我这里只是假设)，然后给你说政策要求，我们也没办法反驳。最后影响的是我们后期去银行房贷，银行才是肯贷大额钱给你，然后看到你这些记录，借钱是大佬，他们借不借你总有理由，即便信用高，但是银行觉得我们穷啊(穷人才需要钱)，然后不借你给理由说不满足要求，无论我们觉得合理还是不合理，银行借不借都是他们自己决策方法，我们信用在此时可能就是鸡肋。

万一演变为良民证，后期随便出个事情坑死不偿命

征信记录约干净越好？一个人按时履约，一个白纸一张，我宁愿借钱给前一个人。你呢？

@ryd994 不是这样的。我专门咨询过，核心问题在于我关掉的是使用时间最长的卡。如果是关掉其他开卡时间较短的卡就没有影响。

够坑得。准备关掉白条了。

十几条信用卡记录+微粒贷记录，没有逾期过，表示房贷完全没有问题 =。=

@torbrowserbridge 这个逻辑对于银行来说有个很核心的问题在于，相比与白户，既然你有了很稳定的贷款来源那你为什么要找我借？

@aznmv3
"相比与白户，既然你有了很稳定的贷款来源那你为什么要找我借？"

这个很容易理解吧，白条、花呗等都是日常消费用的“小钱”，找银行借的是用于买房或者从事商业活动的"大钱"。如果银行不能区别对待这些不同的贷款，那这家银行的业务水平真是太低了。

金融行业的壁垒其实很严明的

@metrotiger https://www.uscreditcardguide.com/how-does-account-closure-affect-credit-score/
撸卡薅羊毛
还有一点，目前大多数银行用的是 fico，会计算关了的卡
而大多数网上免费查分的用的是 advatage score，忽略关掉的卡

不是每个服务都上的话，这信用体系就缺少参考价值
不过是否有准确统一的评价标准，这一点也值得怀疑

@gdtv 这就有另一个问题，这些体现在信报上是消费贷款或者经营性贷款，而不是什么白条花呗借呗，看起来跟那种高利贷的网贷没什么区别。而且又不像信用卡是合并成一条，像苏宁那种是每笔都记。在一百两千“小钱”都要“网贷”的情况下，银行怎么相信这位客户的资信可以借给他“大钱”。

@aznmv3 #42 说话不带脑子吧？有白条白条能贷款买房吗？

@aznmv3 #46 sorry 今天火气有点大

总之，就是小额的征信记录，会给人造成这个人这么点儿钱也要借的印象，从而影响后期贷款的审批，主要是房贷车贷

如果你一辈子不打算贷款，那也没啥影响

不喜欢自己征信记录多的人，其实也并不针对白条
连银行贷款他们都想不上征信报告呢

@aznmv3
“在一百两千“小钱”都要“网贷”的情况下，银行怎么相信这位客户的资信可以借给他“大钱””

就像上面有位网友回答的那样：说明这个用户善于理财，并且有能力还钱，并且有诚信每次都按时还钱。所以作为银行应该可以放心给他大钱。

之前知乎上相关信贷的员工说过这个吧，贷款对你自己来说重要度是 100%，但你的贷款信息对信贷部门的验证专人只是 1% 差不多吧， 人家一天几百份合同，几百人的信贷要审，这对人家只是份工作，你觉得会仔仔细细看你的信贷报告慢慢分析嘛，当然是基本什么都没有的最好，有大量记录的就认为有异常最简单了，毕竟放对了款不一定有好处，但错误放款肯定有惩罚的

自身的例子就是付房租的时候用了小额信贷，结果要买房时分期还剩 1900，银行让在在他们银行存 1900+的定期以证明自己有能力还清这个贷款。

@avastms 信用卡和白条在银行里似乎是两个概念，白条算小额信贷吧。

哪怕假设我看好国内的征信系统，会更加多元化。

那也等他多元化之后我再参与，为什么要冒风险？

@sean10 瞎掰，谁说征信越干净越好？

应该是有记录，但都能及时还掉才好……
要不银行以什么来判断你的信用？

我就没这烦恼，京东都不给我开白条
花呗也关了，只用信用卡了现在

貌似是这些上征信的时候会显示为“贷款”
负责房贷审批的人哪知道你这是白条

分享一下我征信报告上的几行字:



从未逾期过的账户明细如下：

201x 年 x 月 x 日苏宁消费金融有限公司发放的 44 元（人民币）个人消费贷款，201x 年 x 月已结清。

我发现以上回答的，没有一个人能真正说到点的，全靠猜。。。
征信到底是如何影响一个人的，什么是正向反馈，什么是负面反馈？
除非有 [审核人员] 现身说法，或者 [官方的执行方案] ，否则以上的全部都是你们的猜测。
也别拿我朋友，我亲戚，我同学来举例了。

征信目前是这样的。自己能查到的部分:

1. 办理信用卡时银行查询征信记录、办理贷款记录以及还款情况。其中苏宁比较奇葩，每笔消费都算作贷款记录 ...
2. 预期情况

自己查询不到但银行能看见的:
1. 信用卡每月账单以及还款情况，明细我记不清了，貌似也能查到。
2. 个人基本信息（历史居住地址以及时间记录，这个可能从信用卡账单地址拿的；工作单位历史记录；职业历史记录）
3. 欠税、行政处罚等

银行能查询的部分要在个人授权下查询。去银行办贷款的时候，从银行朋友那里拿到过打印的征信记录自己，很多页的表格，里面有银行卡每月总账单以及还款情况。

jd 白条如果像信用卡一样的话，实际上没有什么影响；但如果像苏宁一样能不用还是不用吧

中文文字层面的“信用”同金融里的信用不是一回事，前者讲的是言行守信、品德信服，后者指的是财务能力等级。国内的征信同国际通行的金融信用更不一样，后者的本质是财务评估和服务，前者则直接突破了现有司法体系及政治结构，法律授权的要管，法律没授权的也要管。这个系统的雏形早在 2002 年前后出现在上海，在此后的很长时间里不温不火，直到近几年，政治发力，互联网巨头也发力，系统建设非常迅速。个人而言我不看好这一系统的未来，对权力过度贪婪必然会埋葬很多东西。几位支持征信甚至生怕征信控制力小的 V 友，请慎重斟酌！祝好！

任何一个发达国家都有自己的征信体系，区别只是是由政府牵头还是企业控制。中国是官方征信人行，也有同盾之类的企业搞，和德国法国的体系近似。接入哪个，看哪个看银行或者机构自己的资质和判断呗…
如何理解征信中国也有自己特色的国情，这个作为银行风险控制核心的部分肯定不会有员工详细公开说的。一些“共识”更多的来自于网友办理银行服务或者被拒绝服务时得到的理由然后发表出来大家分析

@bestkayle 你搜一下就能发现，京东金条的征信可能是重庆银行或者渤海银行或者西安银行或者上海银行这些常识认为可以放房贷的银行。白条如果钱有一部分也是从银行银行来的也会这样，而且同业的花呗已经在给部分用户推送放贷联合金融机构的新的服务协议。

信用卡和贷款账户是分开的。

信用卡上信报，只要没有逾期，长期使用的信用卡属于绝对的积极记录。

但是贷款上信报，长期按时还款的大额贷款是积极记录，但是小额贷款无论你是否按时还款，均为消极记录---这人几百块都要贷，这人得多穷啊。

当你需要办信用卡 /房贷等，银行查询你信报的时候，银行查到的信报里只会显示出你的信用卡账户和贷款账户的额度 /贷款额，发卡行 /贷款提供行的名字会被隐去，不像个人版信报无论是简版还是详细版信报都会显示出哪个银行 /公司给你提供的信用卡或贷款。这就导致了一个问题。

以苏宁任性付为例，每一笔订单都会给你信报开一个贷款账户。信报上一笔一笔的几十块的小贷，其他银行又无从得知这是苏宁任性付的记录（因为银行版信报中，贷款提供方苏宁的名字被隐去了），银行系统只会认为你有很多很多笔小贷。如果你任性付用多了，信报打出来几米十几米长，那你的房贷 /车贷想都不用想了。

如果白条是记为一个信用卡账户的话，那上征信我举双手赞成，但似乎京东金融没有这个资质，除非是假借上海银行 /广发银行名义去发行信用卡。

但目前上信报的类似案例目前只有一个苏宁任性付，白条多半就是按任性付以信报为账本的方式上信报吧。如果只是逾期上信报，那无影响，但现在说的是笔笔都要上。好吧，已全额还款并提交白条注销申请。

那么问题来了，还清白条之后需不需要关闭白条，还是说观望一下

@codexu 现在情况不明，还是去京东金融 app 里锁定吧，如果不想用了，还是注销。京东去年就开始搞账单制，一个例子分期 24 期，会在里面显示每月换多少钱，就算你提前还款了，还是会显示每月还了多少钱，可以去看看你的账单。之前信息，京东白条上征信是以重庆 xxx 贷款公司。就算是每个月上一次征信，你的征信还是会显示你每个月向重庆 xxx 公司贷款多少，已还。。。。