支付宝的天塌了，新出的《金融产品网络营销管理办法》基本完全干死了余额宝和花呗

很多银行提供类余额宝可以直接扣款，所以微众和网商应该可以继续。花呗就不知道了。

阿里主推现在是余利宝吧。这个是网上银行的渠道。扣款走网商银行扣然后再扣余利宝应该是合规的

腾讯和阿里都是第一批民营银行试点。

他们肯定有办法。

但是“打开每个 app 都能借钱”确实应该遏制。

@p4d9k 但支付宝本身还是非银行支付机构，除非 app 改成网商银行 app ，因为有品牌混同禁令，估计支付宝要集成到支付页面的话还是会存在合规风险，不知道这玩意怎么绕

@mooyo 现在就是这个流程啊，之前就禁止了“基金份额直接支付”和“T+0 垫资” ，支付宝通过网商银行中转完成了第一次合规改造
这次这个《办法》明显是针对这个方案做的补丁

@codehz 这个简单，类似云闪付的跳转逻辑就行了。多一次跳转。

那钱不能放余额宝了？要转出余额是吧

@codehz #5 现在余利宝付款不用跳转。

@codehz 余利宝不就是吗？最小支付额度，每天限额 1w ，年 20w ，疫情期间有大限额，不知道现在什么规定。支付时可以看到，够大多数人继续使用了。没说余额宝继续，只是说可以利用网商银行提供大多数体验。

进阶一点的，还可以让网商银行给你发二类卡，绑定后走银行卡付款渠道，后台扣余利宝。类似京东的逻辑。

@codehz 网商银行账户在支付宝就是一张银行卡的概念，直接刷的是银行账户，不是直接显示余利宝。

@mooyo 之前初稿还是在支付页面中禁止提供资管产品的营销服务（也就是不能显示任何第三方产品信息）
正式稿删除了“在支付页面中”的限定词，意味着限制从“页面展示”扩大到“任何形式的营销服务”
你打算怎么绕，不管怎么说新用户的获客成本肯定被提高了，那基本上也就相当于这个产品的增长空间变小很多了，老用户可能还能继续用。。。

@p4d9k #11 确实，我刚看了一下 已经显示网商银行了，后面再改一下 UI ，把余利宝相关提示去掉应该就完全合规了。

我在想会不会对京东白条打击更大，京东没有自己开民营银行。

还有电商平台的先用后付是不是贷款？我没开过，不知道这个有没有授信额度。

腾讯有微众银行牌照、阿里小微金服有银行牌照，感觉新规对这两家没什么影响，其他没银行牌照的就不知道怎么办了

@p4d9k 但有一点是明确的：
非银行支付机构不得为资产管理产品提供营销服务，余利宝不能被支付宝主动提及了。

而且即使支付宝通过网商银行绕一圈，还是可以被严格解释打击到，比如可以这么解释：
用户付款时，虽然界面显示的是“网商银行储蓄卡”，但是实际扣款资金来源于余利宝。
只是系统通过后台自动赎回机制，而这已将理财产品完全融入到支付环节。
这种做法在实质上已接近“以支付工具为载体提供资管服务”。
如果监管按“实质重于形式”的原则进行穿透核查，这个模式还是存在被认定为违规的可能。
主要是结合此次新规来看，征求意见稿中的“在支付页面中”的限定词已被删除，监管重心明显转向业务实质，并明确禁止为资管产品提供营销支持。
因此，我觉得这个模式还是会受到重点关照的。
当然，与余额宝直接在收银台展示入口的做法相比，余利宝当前的交互设计“在形式上”仍保留了一定的合规弹性，就是不知道最后监管会怎么看了。

对于余利宝，我觉得最有可能的结局是：支付宝完全切断任何主动提及余利宝的通道，也不能一键开通支付还款功能，用户必须得去网商银行 app 里启用。
更严格一点的话，后台自动赎回这个机制可能也是涉嫌违规，估计会改成“仅扣银行账户余额，不足时支付失败”，但显然正常情况应该是 100%支付失败，然后让用户手动赎回后再支付（估计会提供一个跳转网商银行 app 的入口）

非银行支付机构，网商银行是银行，最严格就是支付宝完全不能提到余利宝。又不会影响到网商，像建行、招行等大银行都提供自动赎回支付产品。

@jacketma 有牌照不顶用啊，除非支付宝直接换壳改名为网商银行 lite 版（），因为《办法》里也禁了品牌混同，不能顶着支付宝的牌子干银行的事

@p4d9k 就算宽松解释，那支付宝的天也塌了（）新客户怎么办，直接用其他大银行的呗，还可以在多个支付产品里共享使用

银行提供这类产品，在余额不足时自动赎回，又不需要支付机构提供什么数据。那些股份制银行的类余额宝产品，像 ATM 扣款、银联支付、信用卡还款、转账自动赎回补足，都是支持的。

@p4d9k 对啊，那网商银行有什么优势和其他银行竞争呢（）完全不能在支付宝里营销的话

而且有些银行类余额宝可以在银联云闪付看到，直接显示成余额（合并在一起）。余利宝在支付宝使用网商银行支付时有时候能看到余额，有时候看不到

和十年前的区别是什么？

@p4d9k 中国银联是银行卡清算组织，直接算银行了，这个《办法》管不到云闪付啊，云闪付甚至可以合规将贷款、资产管理产品列入选项（至少不是这个《办法》管的事）

@p4d9k “余利宝在支付宝使用网商银行支付时有时候能看到余额，有时候看不到”这不就是在明面违规吗，只是以前管得松，（和某些 iOS app 有时候能绕 iap 直接支付的行为如出一辙）
这个办法怎么看都是针对非银行支付机构搞的这些骚操作吧

@codehz 云闪付那个说的是股份制银行可以将类余额宝产品显示在余额（就是云闪付可以查银行卡余额），不是说云闪付基金产品。

像微信支付也可以查一些银行卡的余额了，但没试过和云闪付是否一样。

终于这样处理了，md ，每次支付都提示分歧和京东要不要开白条，恶心的要死。

@foryou2023 微信花小猪打车也是的，每次默认提示开通免密支付，微信分支付，真的恶心的要死。

完蛋啥啊，人家这是把门槛提高而已。

不过微信早就有自己的银行了，微众银行啊

这蚂蚁花呗确实逆天，
之前有个广告是父亲没钱，就用花呗给女儿过生日，

不过鼓励超前消费，信用卡也不遑多让，
最巅峰就是 18 年那会儿的校园裸贷，
接下来就是各种网贷暴雷时期了。

“一键借款，立即支付” 呗，我觉的偶尔加个按钮给你开通什么服务或者调整支付顺序更恶心（美团就是你

@codehz 支付宝使用网商银行账户支付的意思是，有时候会提示有多少余额（可能会把余利宝计算进来），余额不足会直接提示。有些时候不会提示，会让你选择网商银行支付后，才会提示余额不足。应该没有直接显示余利宝。（太久没使用过，如有误请谅解）

@p4d9k 花呗不是一直在推信用购吗？出资方是银行

那是不是可以集体起诉信用卡垄断

那你银行倒是把放贷标准放宽一点啊，学生连张有额度的信用卡都办不下来，国有银行为了不担坏账风险直接不作为留下的真空必然由第三方填补，再把花呗白条这些大的网贷封了只会促进更不合法的地下网贷进一步发展

@codehz #26 完全不一样，严格来说，云闪付和银联是两个公司的产品。不能混为一谈的。就像你说的支付宝不代表网商一样。云闪付也只是第三方支付牌照

如果这样的话花呗的意义是什么

@treblex #37 国内就不存在集体诉讼这个东西